Современные тенденції розвитку банківської системи в России

смотреть на реферати схожі на «Сучасні тенденції розвитку банківської системи у Росії «.

МІНІСТЕРСТВО СПІЛЬНОГО І ПРОФЕСІЙНОГО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦИИ.

ВОЛГОГРАДСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНИВЕРСИТЕТ.

факультет.

Кафедра.

Курсова работа.

на задану тему: «Сучасні тенденції розвитку банківської системи в России».

Виконав: студент.

ического факультету ного відділення группы.

Проверил:

Волгоград 1998.

Содержание Введение 3.

Глава 1. Трансформація банківської системи Росії у умовах початку ринковому господарству 5.

1.1 Еволюція банківської системи у Росії 5.

1.2 Об'єктивні причини становлення сучасної моделі банківської системи Росії і близько аналіз його стани 9.

1.3 Державне регулювання банківську діяльність 19.

Глава II. Можливості використання світового досвіду для формування російської банківської системи 25.

2.1. Основні тенденції розвитку банківської системи країни з розвиненою ринковою економікою 25.

2.2. Адаптація світового досвіду банківського обслуговування до практики російської банківської системи. 27.

2.3. Тенденції її подальшого розвитку банківської системи у Росії 31.

Глава III. Функціонування банківської системи на регіональному рівнях 35.

Заключение

40.

Список використаної літератури 43.

Банки становлять невід'ємну риску сучасного грошового господарства, їхня діяльність міцно пов’язана до потреб відтворення. Знаходячись у центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосредуют зв’язок між промисловістю і торгівлею, сільське господарство і населением.

Банки — це атрибут не окремо взятої економічного регіону чи якоюсь однією країни, сфера своєї діяльності немає ні географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що має колосальної фінансової міццю, значним грошовим капиталом.

Економіка нашої країни уже багато десятиліть функціонувала окремо від світового господарства, що розвивається по законам ринку. Неефективність такого шляху призвела до необхідності принципової зміни господарського механізму, заснованого на адміністративно-командних принципах регулювання экономики.

При перехід до ринкової економіки багато чинників надають значний вплив економічну систему, серед яких особливу увагу займає ефективну систему управління фінансами і денежно-кредитными відносинами, відповідно і стабільно і активна функціонуюча банківсько системо. Для цього він у Росії, починаючи з 1987 року, здійснюється корінна реформа банківської системи. Вона передбачає створення ефективної структури комерційних банків, формування сильної банківського центру як провідника єдиної грошово-кредитної, емісійною і валютної політики, перехід до формування грошового і кредитного ринків країни. У цьому актуально звернення до досвіду промислово розвинених країн у сфері використання інструментів грошово-кредитного регулювання, адже останні десятиліття західна теорія і практика кредитнофінансових відносин просунулася далеко вперед.

Подальший розвиток, вдосконалення мережі та підвищення ефективності функціонування як кожного комерційного банку, і усією їхньою системи залежить залежатиме тільки від активності, професіоналізму й гнучкості самих комерційних банків, а й стану справ у політики і економіці, від якнайшвидшої стабілізації всієї ситуації у країні, подолання спаду виробництва та інвестицій, зниження рівня інфляції і неплатежей.

Сказане тут та обумовила мета курсової роботиз урахуванням дослідження еволюції банківської системи Росії визначення її місця та ролі у механізмі регулювання ринкової економіки, виявлення основних напрямів її й аналіз функціонування банківської системи на регіональному уровне.

Відповідно до поставленої метою курсової роботи розглядаються такі: — показати основні етапи формування кредитно-банківській системи в.

Росії, — виявити основні засади організації та визначити функції банківської системи, — вивчити світовий досвід банківського обслуговування про те, аби з’ясувати можливість та специфіку його застосування у Росії, — розглянути нових форм банківського обслуговування з погляду ефективності їх застосування як споживачів цих послуг, так самих банків, — аналіз функціонування банківської системи на регіональному рівнях, розробка подальших тенденцій її й рекомендацій щодо вирішення даних проблем.

Глава 1. Трансформація банківської системи Росії у умовах початку ринковому хозяйству.

1.1 Еволюція банківської системи в России.

Об'єктивні причини виникнення банківської системи закладено у товарному виробництві, який передбачає механізм прискорення обігу грошей економіки, опосредующий діяльність різних суб'єктів господарювання, які у ролі кредиторів і заемщиков.

Для оцінки сучасного стану банківської системи у Росії доцільно простежити її й эволюцию.

Історія розвитку банківської системи у Росії бере початок зі часів Петра великого. Перше згадування про скоєнні монетною конторою операції кредитного характеру належить до 1729 року. Слід зазначити, що монетна контора спочатку була установою адміністративним, основними функціями якого було: ведення монетним справою, А 1733 року у указу уряду дозволена видача короткострокових позичок на 8% річних під заставу срібла і золота у вигляді ¾ вартості застави. Проте, така операцію припинено, оскільки мала досить широкого распространения.

У 1754 року урядом Росії засновуються перші державні банки — державні позикові банки для дворянства у Москві Петербурзі і для поправлення при петербурзькому порту комерції і купецтва. Основний операцією була операція з видачі позичок під різноманітні форми застави. Саме з моменту заснування цих двох банків Росії отримують розвиток дві основні форми кредиту: іпотечний, основним принципом видачі якого виступає заставу кріпаків душ (існував до 1859 року) і коммерческий.

У 1769 року за указу імператриці Катерини II було засновано два емісійних банку (московський і петербурзький), сім які у вигляді ассигнационных, й у згодом в 1786 року злитих до державного ассигнационный банк. З часу установи ассигнационного банку у Росії настає час паперово-грошового обращения.

У перші десятиліття ХІХ століття вся банківсько системо Росії була представлена державним ассигнационным (емісійним) банком, державним запозиченим (іпотечним) банком і державним комерційним (короткострокового кредиту) банком. Становище на грошовому ринку характеризувалося переважанням державний кредит. Такий стан на грошовому світовому ринку могло б не позначитися на діяльності позикового і комерційного банків. Не виконували свого прямого призначення: вони не надавали кредиту в промисловості й торгівлі, поміщицьким господарствам. Не могли розвитку зародження промышленности.

У 1860 року у країні починає проводитися банківська реформа, яка передбачала: 1) ліквідацію старих кредитних установ: державного комерційного і позикового банків, 2) организование державного кредитного установи, A саме: державного банку России.

Отже, банківсько системо Росії у напередодні першої світової війни включала: емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки.

Тривав процес концентрації, злиття банківських ресурсів. До 80 відсотків капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося 50, зосереджена у 18-ти банках. У тому числі виділилися 5 найбільших банків: російсько-азіатський, петербурзький між народний комерційний, азово-донской, російський (для зовнішньої торгівлі) і російський торгово-промышленный.

Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, переважно французького. У 1914 року приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам. Система іпотечних банків включала 2 державних: селянський поземельный і дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і Харківського міських кредитних товариств. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачі позичок під міську нерухомість. До січня 1917 року був зареєстровано 53 акціонерних банку (3).

За підсумками наведеного аналізу можна дійти невтішного висновку: до 1917 року Росія розвинену мережу банковско-кредитных інститутів подану державним банком, акціонерними комерційними банками, товариствами взаємного кредиту, міськими банками, банками іпотечного кредиту та іншими кредитними учреждениями.

Після 1917 року основним напрямом більшовицької партії, у області фінансової політики було б встановлення здійснення державного контролю з усіх банками, злиття їх у єдиний банк, націоналізація банків. Ці процеси призвели до у себе швидке відмирання колишньої функції банків. Збереглася лише однієївипуск кредитових білетів, але з націоналізацією вона набувала зовсім інший характер. Вона стала суто казначейської (покривалися державні витрати), причому без надання банку будь-яких обеспечений.

Наступний етап розвитку банківської системи Росії пов’язані з переходом до новою економічною политике.

НЕП викликав серйозні зміни у господарському механізмі у зв’язку з збільшенням товарного обміну і відповідатиме розширенням грошового обороту, що зумовило зміну ставлення до кредиту.

У період НЕПУ будівництво кредитної системи проводилося поэтапно.

1921;го року почав функціонувати державний банк, створено кооперативні банки. Почали формуватися на пайових засадах суспільства сільськогосподарського кредиту, які становили собою місцеві сільськогосподарські банки, які працюють у обласних (губернських) центрах.

З 1922 по 1925 роки у країні складається розгорнута мережу комерційних банків, галузевих спеціалізованих банків та інших кредитних установ. Почали діяти й територіальні банки, в частковості, середньоазіатський і далекосхідний. Отже, до 1925 року кредитна систему було представлена: держбанком СРСР, банками акціонерного, комерційного типу, міськими банками, товариствами взаємного сільськогосподарського кредиту, кредитними і ссудно-сберегательными товариствами, міськими ломбардами і ощадними кассами.

У цьому розвиток ініціативи становленні кредитної системи було приостановлено.

На межі 20-Х-30Х років у грошово-кредитної системі країни сталися істотні зміни. Ці зміни пов’язані з трьома основними причинами: 1) індустріалізацією країни й посиленням всеосяжного планового початку у всім народному господарстві, 2) необхідністю якнайсуворішого обліку над виробництвом і розподілом продуктів в народному господарство і ресурсів зокрема, 3) необхідністю прискорення темпів соціального накопления.

Виникла необхідність виконання кредитної реформи. У її проведення 1930;1931 роках було зруйнована многозвенная банківська система, її кредитні ресурси передано у держбанк, наділений величезними повноваженнями з контролю над виробництвом і розподілом, країна одержала систему грошового звернення, у якій гроші грали допоміжну роль.

Така грошова і кредитна системи із низкою незначних змін проіснували країни до 1990 года.

1.2 Об'єктивні причини становлення сучасної моделі банківської системи Росії і близько аналіз її состояния.

З час проведення кредитної реформи 1930 року до кінця 1980; x років у СРСР повинна була державна кредитна монополія. Комерційний кредит в офіційної економіці не існував, зберігаючи лише економіки тіньової у вигляді бартерного обміну між підприємствами і лихварського кредита.

Які країни банки повною мірою відповідали вимогам командно-адміністративної системи управління економікою. Банки прагнули контролювати весь процес виробництва обслуговуваних підприємств і організацій, спостерігаючи за правильністю накопичення та витрачанням сировини, оплати праці, станом власних оборотних засобів, формуванням і використанням коштів у капітальні вкладення і т.д.

Обороту грошей до економіці відводилася вторинна роль. Грошовий оборот дотримувався за матеріальним оборотом, виконуючи лише мерноучетные посередницькі функції. Оборот значній своїй частині матеріальних благ протікав поза грошової сфери. Була відсутня і повна грошова оцінка об'єктів власності, доходів населення і ризиків. Переважали негрошові форми і розподілу і перераспределения.

Пристосовані для потреб адміністративно-командної системи Правила оформлення банківських операцій суворо регламентувалися докладними інструкціями і циркулярами, вся діяльність банків перетворилася на дріб'язкову опіку, сковывавшую будь-яку ініціативу обслуговуваних підприємств і організацій. У результаті банківсько системо виявилася вкрай неповороткою, мало враховувала специфіку тих чи інших деяких галузей і сфер экономики.

Вкрай не еластична, позбавлена необхідної оперативності, банківська система служила «дзеркалом» функционировавшего країни господарського механізму. Тривале панування командно-адміністративної системи викликало дедалі більше відставання економіки нашої країни від країн із розвиненою ринковою економікою. Чітко вимальовувалася невтішна перспектива перетворення СРСР у второразрядное і навіть третьеразрядное государство.

У 80-Х років у обстановці пошуку шляхів інтенсивнішої розвитку стали вживатися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій 1987 року було вирішено провести в країні радикальну економічну реформу, стрижнем якій передбачалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофинансирования.

З переходом до ринкової економіки істотно змінюється роль грошей, значно повніше реалізується кожна гілка їх функций.

Так було в адміністративно-командної економіці гроші служили колись всього облікової одиницею, граючи суто підпорядковану роль системі централізованого планування народного господарства. Функція як кошти платежу була надзвичайно роздутої, тоді як функція накопичення була «заблоковано». Грошова теорія заходу і практика країн по використанню грошей до ролі засобів виробництва не сприймалися. Але оскільки трапилося в ринковій економіці виступають найважливішим інструментом господарювання, процес економічних змін у Росії (точніше у СРСР) розпочався з реформування саме банківської системи, зі зміни ролі та зняття функцій ЦБР із управління грошовим господарством, з відродження комерційних банків та комерційного кредита.

У умовах виникла потреба у відповідній законодавчу базу, юридично яка закріплює статус як ЦБ, і комерційних банків. Необхідні закони було прийнято у грудні 1990 року. На союзному рівні верховним радою СРСР 11 грудня 1990 року було прийнято закони «Про державне банку СРСР» і «Про банки та надійної банківської діяльності», до — закони «Про ЦБ РРФСР» і «Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР» (2 грудня 1990 року). З прийняттям цих законів розвиток мережі комерційних банків характеризувалося все швидше і впевненістю. Сукупність які у країні банків та кредитних установ може мати однорівневу або дворівневу організацію. Інших варіантів не существует.

Одноуровневый варіант то, можливо реальним у таких випадках: А) коли у країні ще немає центрального банку, Б) коли у країні є лише центральний банк.

Випадок (А) відповідає раннім етапах розвитку банківської справи, коли банки (і кредитні установи) було без будь-якої координації їх діяльності могли здійснювати будь-які прийняті той час операції аж до емісії свої гроші. І тут казати про банківську систему ще рано.

Випадок (Б) також може бути, хоча у вигляді історичного курйозу. Він був апробований у СРСР та країнах з жорстко централізованої неринковою економікою. І тут про систему банків взагалі доводиться говорити. Тут був лише «система центрального банка».

Звідси важливий висновок: готівкова сукупність банків (кредитних установ) то, можливо організовано й як однорівнева, як і дворівнева, але банківсько системо елемент цивілізованої ринкової економіки мусить і може бути лише двухуровневой.

На цей час у Росії створена характерна країн із ринковою економікою дворівнева банківсько системо. Перший її - центральний банк Росії із мережею регіональних відділень і розрахунково-касових центрів на місцях, другий — комерційних банків і кредитні учреждения.

Важливо пам’ятати, що банківсько системо це банки як такі, а й кредитні установи, тобто ті економічні організації, які виконують або всі чи більшість, або окремі банківські операции.

Із деяким відтінком умовності в банківську систему можна включити також спеціалізовані організації, які здійснюють банківські операції, але щоб забезпечити діяльність банків та кредитних установ, які надають останнім необхідні послуги: розрахунково-касові і клірингові центри, кредитні магазини і їдальні т.п., Фірми з аудиту британське банків, дилерські фірми роботи з цінними паперами банків, організації, що визначають рейтинги банків, які забезпечують їхню спеціальним устаткуванням і матеріалами, інформацією, фахівцями та т.д.

Відповідно до вищезазначеного, банківську систему загалом схематичному вигляді можна наступним образом:

Центральний банк Коммерческие Вспомогательные.

Кредитные Банки Организации.

Учреждения.

Кредитні установи в России.

Видів установ — фінансових посередників, здійснюють окремі банківські операції, у перехідній Росії дуже багато. Це:. кредитні спілки, нашого суспільства та товариства,. ощадні каси і каси взаємодопомоги,. страхові компанії,. ломбарди,. інвестиційні фонди,. фінансові компанії,. пенсійні фонди,. благодійні фонди,. брокерські і дилеровские фірми. орендні (лізингові) фірми,. посередницькі (факторинговые) фірми,. трастові відділи бірж і др.

Однак у вона найчастіше найменування тієї чи іншої установи з цього переліку має небагато з дійсною його діяльністю. Відмітні особливості виникнення, функціонування та регулювання цих закладів, за малим винятком, ще вагаються в належної мері, коло виконуваних ними банківських (і небанківських теж) операцій на значною мірою розмитий, власні, що різнять їх одне від одного й від банків економічні, фінансові та інші механізми ще замало отработаны.

Практично відсутня достовірна статистика по кредитним установам. Не проводяться й формує відповідні серйозні наукові дослідження. Тому тлумачення тих чи інших які у країні кредитних установ зазвичай запозичається або із зарубіжної практики, або з досвіду дореволюційної і непівської Росії, що нерідко може лише заплутати проблему. З усіх перелічених видів кредитних установ лише страхові компанії та певною мірою чекові інвестиційні фонди мають правової базою для своєї деятельности.

У 1994 року у Росії було зареєстровано близько 2500 страхових компаній. Їх сукупний статутний капітал на 1 липня 1994 року становив 244 млрд. крб. Хоча офіційні дані про сукупним активам даних компаній відсутні, фахівці оцінювали їх науковий рівень початку 1994 року у 1200 млрд руб.

Останнім часом створено й перебувало у процесі установи близько 600 недержавних пенсійних фондів. Їх сукупні активи оцінюються приблизно 100−200 млрд. крб. Оголошений статутний капітал більш 85% їх визначено у розмірі до 100 млн руб.

Характерно, що до середини 1994 роки серед зареєстрованих по «відомству» ЦБР кредитних установ значилося всього 15 (зокрема 4 клірингових), на 1 січня 1995 року -18 (4). Це означає, що інші багато сотень таких закладів ми працювали й працюють на грошовому ринку без ліцензії ЦБ, тобто займаються протизаконною деятельностью.

Цьому сприяє по крайнього заходу 3 фактора:

. вади на чинному законодательстве,.

. недостатня правова і фінансова культура населения,.

. либерально-отстраненная політика ЦБ.

Щоправда, в усіх тут залежить від ЦБ. Відомо, він у 1993 року наполягав на взяття під контроль фінансових компаній, які у піраміду, але з знайшов поддержки.

Лише наприкінці квітня 1995 року Президент РФ підписав указ про «Про захист інтересів інвесторів і врегулювання діяльності юридичних, працівників фінансовому ринку без ліцензій», покликаний припинити незаконні операції із цінними паперами і внесками граждан.

Розглядаючи комерційних банків, слід зазначити, що з найкоротші терміни країни виникло близько 2500 самостійних банків. Цьому світова банківська історія не знає аналога. Для зіставлення: США, щоб зробити 1000 банків, треба близько 80 лет-с 1781 по 1860 г.

У 1997 року закріпилася тенденція до їх зниження кількості кредитних організацій. Якщо 1995 року було відкликане 225 ліцензій, і початок 1996 року у Росії працювало 2295 кредитних організацій, то час на терені Росії діють 1887 комерційних банків. Одночасно БР помітно посилив вимоги до ліцензування банків. Коли на початку 90-х щорічно реєструвалося приблизно 300 комерційних банків, то починаючи з 1995 року становище почав змінюватися. 1995 року було зареєстровано 86 кредитних організацій. У 1996 році прийнято ряд нормативних актів БР, відповідно до якими, зокрема, посилено контролю над фінансовим станом засновників банків. У результаті з початку 1996 року новим кредитним організаціям було видано лише 15 лицензий.

На 1 квітня 1996 року у Росії було зареєстровано 2599 комерційних банків та інших кредитних організацій з мережею філій в кількості 5514 (не враховуючи філій Ощадбанку, кількість яких становить 34 426). Крім Ощадбанку, найбільш розгалужену мережу має Агропромбанк Росії (1194 филиала).

Сьогодні серед кредитних установ Росії є 756 кандидатів початку процедури ліквідації. На рахунках, за даними ЦБ, лежать приватні вклади у сумі близько 9,7 трлн. руб.

Структура комерційних банків за величиною статутного капіталу початку 1996 року характеризується следующим:

Частка банків зі статутним капіталом На 1 січня 1996 року, в% |До 100 млн. крб. |1.8 | |Від 100 до 500 млн. крб. |27.4 | | Від 500 до 1000 млн. крб. |12.3 | |Від 1 до 5 млрд. крб. |36.6 | | Від 5 до 30 млрд. крб. |19.1 | |Понад 30 млрд. крб. |2.8 |.

З положень цих даних слід, що у 1996 р. У Росії її кількісно переважали банки із незначною розміром власного капіталу і за обмеженими можливостями надання банківських послуг CSFB, особливо у частині залучення ресурсів немає і надання кредитів реальному сектору економіки, тобто товаровиробникам і торговцям. Однак у 1997 р. Ця тенденція починає змінюватися в тому бік зниження кількості дрібних банків та збільшення кількості великих і середніх. Останніми роками сформувався ряд потужних банків, власний капітал яких вимірюється сотнями мільярдів карбованців і які можуть істотно проводити кредитний і Міжнародний валютний ринок России.

До 1000 найбільших банків світу, список які було опубліковано в липні 1994 року англійським журналом The Banker, вперше ввійшли 5 російських банків: Зовнішторгбанк, Ощадбанк, Токобанк, Інкомбанк і Банк Империал.

Проте особливо радіти даним досягненням годі. Наші банки поки абсолютно хто не готовий працювати і заробляти у країнах. Тільки опинившись безпосередньо закордонних ринках, російські комерційні банки починає розуміти як далеко відірвалися від нього конкуренти в системах розрахунків, обслуговуванні масового клієнта, у створенні центрів комплексного сервісу промислових, торгових оборотів і інших компаній, у спроможності швидко модернізувати і так потужні комп’ютерні системи та відповідні програмні продукти і т.д.

Що ж до ЦБР, йому, як вважають, ще треба стати на повною мірою істинно центральным.

Ідея ЦБ зародилася за умов щодо розвинених капиталистическиринкових відносин, як у ньому виникла історична ні економічна потреба, коли всі ясно, подальший розвиток ринку і ринку зокрема без ЦБ органу державного (суспільно організованого) контролю та нагляду загрожує невиправданими потерями.

ЦБ — передусім посередник держави й іншою економікою через банки. Як такої установи він покликаний регулювати грошові і кредитні потоки з допомогою інструментів, що закріплені його в законодавчому порядку і рідше по традициям.

Досить довгий досвід діяльності безлічі центральних банків країн світу дозволив загалом виявити що їх ними функции.

Первинна обов’язок ЦБ трапилося в ринковій економіці - захищати вартість будівництва і купівельну здатність грошей немає та допомагати нормального функціонування фінансових рынков.

Як дійсних функцій ЦБ може бути такі:. забезпечення стійкості національної грошової одиниці усередині країни та на світові ринки, її купівельної спроможності, мінімізації інфляції до створення сприятливих умов економічного зростання,. забезпечення ефективної розвитку кредитно-банківській системи країни, включно з організацією функціонування розрахункового механізму народному хозяйстве.

Центральному банку Росії дісталася тяжка спадщина. Умови, в що їх починав і продовжує діяти, зовсім на сприяють найкращому виконання завдань, властивих ЦБ у сучасній экономике.

Розлад грошового господарства, грошових взаємин у країні позбавляє банки (кредитні установи) нормальної основи діяльності, а Центробанк — можливостей ефективно виконувати свої невід'ємні функции.

Структура центрального апарату БР та її територіальних підрозділів піддається суттєвим змінам, що мав передусім якісний характері і орієнтованим на приведення їх у відповідність до умов роботи і роллю банківської системи в реформованої экономике.

Зокрема, посилені контрольно-инспекционные і аналітичні служби ЦБ і головне територіальних управлінь. У ціновому апараті було створено ГУ банківської інспекції, ГУ валютного регулювання і валютного контролю, Департамент досліджень, інформації та статистики. З іншого боку, протягом останнього час почали працювати інформаційно-аналітичні служби в функціонуючих департаментах: Управління платіжного балансу — в Департаменті іноземних операцій, Управління економічного прогнозу, аналізу та забезпечення платіжного обороту — в Департаменті эмиссионнокасових операцій та др.

Ці й подібні зміни покликані забезпечити ефективну реалізацію законодавчих ініціатив у роботі ЦБ і всієї банківської системи, прискорити прийняття прийняття рішень та підвищити їхня обгрунтованість, зміцнити існуючі режими та започаткувати нові канали взаємодії між БР, законодавчими і виконавчими органами управління, і навіть органами територіального управления.

Необхідно також відзначити, що у 1993 року розпочато публікація інформаційних матеріалів про діяльність як ЦБ, і банківської системи країни у целом.

Як людина центральний банк, БР відпо-відає розробку й реалізацію грошово-кредитної політики у країни й політики щодо розвитку банківської системы.

У разі глибокої кризи російської економіки завданням грошової політики має бути таке управління грошової масою, який би сприяло поступового зниження інфляції і протидіяло надмірного спаду виробництва. Ефективне управління грошово-кредитної сферою Росії у час ускладнюється відсутністю арсеналі ЦБ досить гнучких і надійних інструментів. Зокрема, такий потужний інструмент контролю над пропозицією грошей до економіці, як інтервенції на ринку цінних паперів (операції у ринку), поки що тільки создается.

Слід також сказати пам’ятати, коли на складання грошової програми неминуче носить імовірнісний характер, і те що у ЦБ немає достатнього накопиченого досвіду, ні історичних рядів поводження тих чи інших показників, поки немає й можливості з високим рівнем достовірності оцінювати реакцію банків м економіки загалом тих чи інші заходи грошово-кредитного регулирования.

Зараз БР використовує три інструмента грошово-кредитного регулювання (крім операцій на ринку) :

. норми обов’язкових резервов,.

. відсоткову ставку ЦБ,.

. обсяги рефинансирования.

Сьогодні жодного з цих інструментів може бути названо гнучким, надійним і эффективным.

1.3 Державне регулювання банківської деятельности.

Проблема регулювання діяльності банків має багато аспектів. Зупинюся лише з питаннях нагляду (контролю), здійснюваного державними органами (не розглядаються аудиторський контроль і контроль власників (засновників), а як і контроль із боку асоціації спілок самих банков).

Як відомо, банківська сфера практично у країні належить до найбільш регульованих, що її ключовим становище у економіці страны.

Під банківським регулюванням розуміють систему заходів, з допомогою яких держава через ЦБ займається забезпеченням стабільного, безпечного функціонування банків, запорукою щодо дестабілізуючих тенденцій. У сучасних умов — це регулювання зводиться насамперед до нагляду за операціями банків інтересах стабільності всієї економіки. Банки повинні діяти те щоб не збанкрутувати, щоб їх клієнти не зазнали втрат і почалася ланцюгова реакція, яка може завдати шкоди темпів зростання виробництва, зайнятості й економіці в целом.

Говорячи про необхідність системи нагляду, можна виокремити декілька основні цілі банківського надзора:

По-перше, захист дрібних вкладників від поганого управління і мошенничества.

По-друге, захист клієнтів від системного ризику (банкрутство одного банку можуть призвести до банкрутства кількох банків та втрати довіри до всієї системе).

По-третє, захист страхового фонду чи власних фондів уряду від втрат надходжень у тих країнах, які мають системи страхування депозитів чи здійснюють інші меря захисту банківських вкладчиков.

По-четверте, гарантування «здоров'я» банківського сектора, запобігання зосередження економічній потужності в небагатьох руках (антимонопольний нагляд), підвищення ефективності банківської справи і сприяння справедливого розподілу кредиту на економіці для сприяння економічного зростання страны.

Банківський нагляд необхідний і між банкам. Він є важливим елементом забезпечення довіри вкладників та населення фінансово-кредитної системі загалом і до кредитним інститутам окремо. Нагляд також корисний тих банків, які у ролі кредиторів на міжбанківському рынке.

Слід відразу помітити, що витрати суспільства до створення умов та поточну діяльність адекватного банківського нагляду завжди будуть нижчими, ніж втрати все від відсутності регулювання банківської справи. Та і інший аргумент промовець за необхідність такого нагляду. Вона очевидна з наступних фактов.

У результаті інспекційних перевірок, проведених територіальними органами БР 1994 року, виявлено чимало порушень та вад у роботі комерційних банків, що є типовими всім чи більшості регіонів Росії. Видані кредити — у більшою мірою не забезпечуються гарантіями і страховими свідоцтвами. Нерідко кредити видаються під сумнівні гарантії. Деякі банки видають позички готівкою організаціям, які займаються кредитуванням населення зволікається без жодної те що ліцензії. Нерідкими є порушення розрахункової дисципліни. Це виявляється колись лише у постійної затримки розрахунків. Серйозні недоліки виявляються інспекторами у роботі банків по нормуванню статутних капіталів. Статутний капітал таких банків найчастіше формується кредитів чи вільних коштів юридичних осіб і підприємців, що є на обслуговуванні даного банку. Є факти, у яких банківський статутний капітал оплачується через підставних осіб. При формуванні статутного капіталу не завжди дотримується нормативний розмір частки учасників банка.

За ці та порушення у грудні 1994 року було позбавлені ліцензії 13 банков.

Всі ці факти свідчить про необхідності розвитку, зміцнення й якнайшвидшого становлення банківського нагляду в стране.

Оскільки банківський нагляд об'єктивно необхідний, то необхідні зміни і спеціальні органи, здійснюють відповідні функції. Для успішного здійснення контролю над станом банків, органу нагляду необхідно матимемо вдосталь повноважень. Він має володіти правом вимагати від банку будь-яку інформацію, необхідну оцінки стану цього банку, укладати банк, перевіряти його звітність, ставити і питання вимагати відповіді них. А якщо ж виявлені недоліки неустранены, йому потрібні повноваження президента і можливості маневру до прийняття відповідних рішень, включаючи, якщо це необхідно, закриття учреждения.

Росія традиційно належить до групи країн, у яких контрольна (наглядова) діяльність відбувається лише Центральним банком.

Сьогодні у БР є три контрольні структуры:

1. Контрольно-ревізійне управління (здійснює ревізії територіальних главків, національних банків ЦБР) ,.

2. Департамент банківського надзора,.

3. Головне управління інспектування комерційних банков.

Департамент банківського нагляду існує з кінця січня 1993 года.

(перед ним був департамент із питань регулювання діяльності банков).

Призначення наглядового департаменту можна зводити до наступним вирішальним пунктам:

4. Регламентація нагляду над банками шляхом розробки необхідні цього тих нормативних документів і форм звітності (зокрема, загальних правил забезпечення капіталом і ліквідними засобами, зниження ризиків) ,.

5. Здійснення нагляду з урахуванням звітних даних банків методами поточного і річного балансу, координація роботи служб, які займаються наглядом на місцях — територіальних ГУ.

ЦБР і національних банков,.

6. Організація ліцензування банківської деятельности,.

7. Ліцензування і атестація аудиторів по банківської деятельности.

Деякі із зазначених функцій Департамент виконує що з Управлінням інспектування, ні з іншими структурними підрозділами ЦБР.

Головне управління інспектування виникла складі БР у квітні 1993 року. Тоді зчинилися створюватися його місцеві служби — управління і відділи інспектування комерційних банків при територіальних ГУ ЦБР. Це рішення не ухвалили з метою посилення нагляду, забезпечення безпеки банківської системи, захисту і законних інтересів вкладників банков.

Управління інспектування й його територіальні підрозділи, в на відміну від Департаменту нагляду, проводять інспекції на місцях, тобто у банках. У цьому використовуються такі форми работы:

8. Комплексна перевірка (не менше разу ніяк і за важких фінансових положеннях) ,.

9. Тематична (некомплексная) проверка,.

10. Ознайомлення з банком (кредитним установою) та її руководством.

Серед інших напрямків роботи Управління та її місцевих служб слід отметить:

11. Виявлення організацій, здійснюють безлицензионную банківську деятельность,.

12. Участь видачі банківських лицензий,.

13. Розробку і здійснення (разом з службою нагляду) профілактичних мер.

Слід зазначити, що у арсеналі наглядових органів вже сформований досить багатий вибір «заборонних», штрафних і «каральних» заходів, але майже відсутні заохочувальні, стимулюючі стабільну банківську діяльність заходи. Це року сприяє підвищення ефективності роботи банків та дотриманню ними вимог і стандартів, нормативів бухгалтерської отчетности.

Практика показує, що своєчасна діагностика фінансового стану, дає, зазвичай, дуже високий ефект при застосуванні різного роду процедур та дійових заходів впливу тим чи іншим банкам. Приблизно 3−4 року у БР почала створюватися служба раннього реагування, й у справжнє час ЦБ РФ цілком може у тому, щоб здійснювати щоденне відстеження фінансового стану окремих банков.

Помітним кроком у цьому напрямі було створення сутнісно в центральному апараті спеціального підрозділи, що отримало назву ОПЕРУ-2. А ще структурне підрозділ було покладено нагляд, інспектування і проведення розрахунково-касових операцій великих банків. Поступово вони перекладатися обслуговування в ОПЕРУ-2. Принаймні накопичення досвіду такого роду структури, можливо, будуть створюватися й у головних територіальних направлениях.

Глава II. Можливості використання світового досвіду для формування російської банківської системы.

2.1. Основні тенденції розвитку банківської системи країни з розвиненою ринкової экономикой.

У сфері банківських послуг CSFB промислово розвинених країн у останні десятиліття сталися значні зміни. Приблизно початку 1970;х років банки стали надавати ключове значення всієї системи своїх взаємин з клієнтурою — як торгово-промислових, і приватної. Власне, це було початок нового етапу розвитку банківських послуг CSFB. У плані взаємодії з клієнтами до нього ввійшли у собі дві основні напрями діяльності банков.

Перше напрям було з якісним удосконаленням вже існуючих видів послуг. Так було в сфері кредитування, багато банків запровадили нових форм, зокрема й у приватних клієнтів, такі, як: Bridging loan (позичка фізичній особі для придбання нового вдома досі продажу позичальнику його старого вдома), Housing loan (позичка для придбання вдома фізичних осіб, не що володіє на момент видачі позички будь-якої нерухомістю), Home impravement loan (позичка на поліпшення (ремонт) вдома) і другие.

Для клієнтів юридичних стали застосовуватися: Business start loan і business development plan, Acquisition (позичка для придбання активів інший фирмы).

Другий напрямок розвитку банківських послуг CSFB полягала у пошук компромісу та розвитку банками принципово нових, раніше не проведені операцій для клієнтів. Цей новий напрям невдовзі став основним ланкою політики багатьох банків та зажадало найважливіших функціональних і структурні зміни у тому деятельности.

Характерним прикладом може бути функціональна еволюція Доверительно-сберегательного банку Великобританії. Основне завдання цього банку було акумуляція заощаджень громадян, у звані «пули» і розміщення зібраних сум у вклади в акціонерних комерційних банках під певних відсоток. Починаючи з 1976 року після виходу закону «Про Довірчоощадному банку» банк став набагато активніше розвивати послуги, надані їм своїх клієнтів: з 1977 року — позички приватних осіб, з 1978 року — адже кредитні картки («Trastcard»), з 1979 року — іпотечний кредит. Далі банк розпочав випуск та розміщення власних акцій на фондову біржу. Але саме довірчі операції отримали максимальне розвиток у його діяльності. Цей досвід Доверительно-сберегательного банку почали поширювати на комерційних банків інших промислово розвинених стран.

Багато комерційних банків у сучасних умовах пропонують своїм клієнтам до 300 різних видів послуг. Це вимагає велику підготовчу роботу. До середини 1960;х років реклами й маркетингу банківських послуг CSFB приділялося невеличке увагу. Лише наприкінці 1960;х років деякі великі банки розпочали розробці довгострокових програм, вкладених у перегляд ролі кредитних інституцій у ринкової економіки. У деяких країнах було створено дослідницькі установи, які спеціалізуються на вивчення програм реклами й маркетингу (наприклад, Інститут маркетингу в Великобритании).

Щоб привабити нових клієнтів за умов посилення конкуренції банки розпочинають надання нетрадиційних послуг, зокрема тих, які були раніше прерогативою спеціалізованих інститутів: страхової бізнес, інвестиційні операції, брокерські угоди. Важливим джерелом прибутку банків став «гонорарний бізнес»: лізинг, факторинг, різноманітних консультації та інформаційний сервіс, кредитування комплексного будівництва об'єктів «під ключ» з наступним через участь у прибутках. Наприклад, 45% фінансування лізингу і 2/3 обсягу факторингу обслуговують великі комерційних банків (дані про США).

У боротьбі клієнта багато комерційних банків наголошують в розвитку наступальної ринкової стратегії й розробку нових форм услуг.

У деяких країнах було створено звані небанківські банки і банки з обмеженими послугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Створення таких банківських структур мало на меті обійти законодавчі обмеження, пов’язані з володінням банком небанківськими діловими структурами.

До найбільш стійкий тенденцій у сфері банківських операцій на промислово розвинених країн слід віднести розширення числа банків, виходять ринку «роздрібних» послуг, тобто послуг найширшому колу клієнтів — як населенню, і юридичних осіб. Дедалі більше банків йти до безпосередньому контакту з клієнтами шляхом особистого спілкування працівника з клієнтом чи з допомогою різних зв’язку: поштової кореспонденцією, факсимільних і телексных комунікацій і других.

Ці процеси, очевидно, знайдуть своє подальший розвиток у найближчі годы.

2.2. Адаптація світового досвіду банківського обслуговування до практики російської банківської системы.

У разі країн із економікою, перехідною до ринкової, коли становище комерційних банків часто виявляється хистким, важливе значення має застосування нетрадиційних форм обслуговування. До нетрадиційним операціям відносять операції, які можуть опинитися виконувати та інші кредитні установи. Банки розвинених капіталістичних країн давно оцінили такі послуги. Частка доходів таких операцій становить США більш 32%, в Англії - понад 40 кримінальних%, в Німеччини — 35%. У російських банків аналогічна частка вбирається у 2−3%.

Серед нетрадиційних операцій комерційних банків значної ролі при перехід до ринковим умовам функціонування підприємств починає грати лізинг. Лізинг — це довгострокова оренда машин, устаткування, складських приміщень та іншого майна їхнього використання орендарем в виробничих цілях. У цьому право власності на орендовані цінності остаточно угоди залишається поза орендодавцем. У Росії її застосування лізингових операцій почалося з 1989 року. Спочатку цими операціями займалися комерційних банків, але у 1994 року було зареєстровано Російська асоціація лізингових компаній, у якому тоді входило 16 компаній. Комерційні банки останніми роками створили кілька своїх чи спільних лізингових компаній, наприклад, Межсбер-Юраско лізинг (засновники: Межэкономсбербанк і лізингова фірма Юраско Трейд консалтинг). Але, попри це лізинг не набула достатнього поширення у Росії, хоча подібні операції міг би вирішити чимало закутків в в промисловості й сільському хозяйстве.

У меншою мірою набули поширення факторинговые операції. Переваги факторингу розвинених країн оцінила ще на початку 80-х, а до 90-му років він перетворився на самостійну потужну галузь фінансової індустрії. Нині у Росії товарний кредит стає дедалі популярним. Проблеми, з яким зіштовхуються постачальники можна легко вирішити з допомогою факторингу. Основні причини, якими даний вид операцій недоотримав належного поширення, — відсутність апробованих технологій, трудомісткість і ризик. Прикладом кредитного установи у Росії, яке зробила факторинговое обслуговування доступне масового клієнта є банк «Російський кредит». Тепер він пропонує повне факторинговое обслуговування, подразумевающее під собою копітку роботу над дебіторської заборгованістю клієнта. Перша послуга факторингу — фінансування поставок, друга — захист постачальника від кредитних ризиків, що дає стабільний характер розвитку бізнесу, третя — облік поточного стану дебіторську заборгованість. Фахівці «Російського кредиту» повністю беруть він контролю над своєчасністю сплати поставлених клієнтом товарів, регулярно надає інформацію про платіжної дисципліни дебіторів, очікуваних платежах. З іншого боку, факторинговое обслуговування передбачає отримання з покупців грошей за що їх товары.

Інші нетрадиційні послуги банків, такі як трастові і форфейтинговые операції, поки що не набули належного поширення у Росії. Особливої уваги заслуговують інвестиційні операції банків, так і висновок економіки з кризи можлива лише через зростання. Причому російських умов — це мали бути зацікавленими величезні інвестиції, оскільки виробничі потужності зношені надзвичайно, у деяких галузях до 80%. Однак у першій половині 90-х інвестування здійснювалося на вкрай низький рівень, одній з цього була висока інфляція. У в зв’язку зі уповільненням темпів інфляції нашій країні починає виявлятися тенденція інвестиційного оживления.

Отже, застосування нових форм обслуговування у Росії ускладнюється специфікою затяжного перехідного періоду, але надалі частка цих послуг зростатиме, що сприятиме зміцненню й стабілізації діяльності банківської системи за умов ринкової экономики.

Дорогою зміцнення й стабілізації діяльності банківської системи постає така проблема, як захист вкладів населения.

Криза банківської системи Росії, різко що проявився над ринком міжбанківських кредитів на серпні 1995 року («сірий неліквідний Четвер»), повною мірою показав необхідність страхування вкладів населення. З іншого боку, за даними ГНС «проведення банками зайве ризиковій політики «привело у першому кварталі 1997 року до підвищення числа збиткових банків, їх відділень і філій до 1131. У, Німеччини, Японії, інших країнах держава, зазвичай, гарантує збереження заощаджень. Так було в США федеральна депозитна страхової компанії гарантує відшкодування 100% залишків коштів вкладників у трилітрові банки не більше 100 тис. Доларів в кожному счету.

Питання створення системи депозитного страхування (СДС) вже з крайнього заходу активно обговорюється у пресі, існують відповідні рішення і доручення. Проте закону «Про обов’язковому страхуванні банківських вкладів громадян», ухвалений Державної Думою 24 листопада 1995 року, постановою Ради Федерації від 9 грудня 1995 року відхиляли і повернутий у Державну Думу.

Криза «межбанка» в 1995 року також загострив і той важливу проблему. Учасники російського ринку, понад п’ять років що обходилися без жодних не пішли аналітичних інструментів за першого його ознаках згадали необхідність оснащення своїх аналітичних відділів. І виник новий ринок — ринок програмних засобів фінансового аналізу та прогнозування. Причому, з понад сотні аналітичних пакетів, випробуваних російськими фінансистами, на нашому «полі» прижилися близько десятка. Безумовним лідером ринку (окрім непримітний атрибут класичного брокера — пакет Meta Stock) став нейросетевой[1] пакет Brain Maker Pro американської фірм California Scientific Software (базова ціна 1550 долларов).

Приклади використання даного пакет може бути аналітичне додаток: Прогноз ф’ючерсних котирувань — з перших успішних дослідів застосування нейтронних мереж в России.

Однією з причин їхнього застосування такого малої кількості програмних систем підтримки та розвитку фінансового інтелекту є проблема оподаткування банків. Зараз він явно завищено: банки платять із прибутку на 8 відсоткових пунктів більше, ніж інші структуры.

Завищене вилучення прибутку гальмує впровадження сучасних банківських технологій: мережевих комп’ютерних робочих місць (вартість одного операційного місця — 6 тис. Доларів), пластикових карток (вартість одного банкомату з сучасним програмним забезпеченням — 50 тис. Доларів), СВІФТ, клірингових центрів — і так далее.

Важливо, у Росії хоч трохи серйозна праця на ниві розробки банківського устаткування досі не ведутся.

2.3. Тенденції її подальшого розвитку банківської системи в России.

Банківська система загалом й у окремо узятий банк чи кредитне установа повинні розвиватися. Неможливо передбачити, яка майбутність, які конкретні ситуації очікують їх у перебігу цього розвитку. Проте це можна зазначити основні чинники, від яких залежить і буде залежати перспективи банківської справи країни. До того ж і психологічні чинники, на які банки можуть впливати самі й тим, у певної міри формувати своє будущее.

Нині у Росії з урахуванням що спостерігається ситуації є достатньо підстав стверджувати, що позитивний стан банківської системи та поведінка комерційних банків найближчій перспективі зміняться мало. У будь-якому разі, зберігатися такі специфічних рис кредитно-банківській діяльність у Росії, як абсолютне переважання короткострокових кредитів, відволікання ресурсів фінансування бюджетного дефіциту, відсутність інтересу до довгостроковому кредитування інвестицій, невпорядкованість безготівкових розрахунків з очевидного перевагу готівковим платежах. Разом про те, й не виключається, що у цьому загальному мало мінливому тлі з’являться спроби піти далі сформованих стереотипів з розширенням існують і освоєнням нових областей банківської діяльності. Ці спроби, швидше за все, виходитимуть з більш великих банків, які набрали досить сили та впливу для можливої експансії і які мають необхідними коштами, щоб з ризиком нововведень. Нерівномірність розподілу банківської мережі, ресурсів немає і асортименту банковско-кредитного сервісу територією країни, очевидно, буде стимулювати дії з переміщенню частини діяльності з перенаселеного центру на обедненную периферію, насамперед, в сусідні області з що недостатньо розвиненою банківської структурою. Це рух може взяти різні форми — відкриття нових банків, укрупнення існуючих банків за рахунок ділянки в розширенні з капіталів, купівля банків, змушених за тими або іншим суб'єктам причин припиняти діяльність, але однак той процес розвиватиметься, приносячи при обачною роботі взаємну вигоду центру і регіонам. У разі дедалі нижчій інфляції і уповільнення темпів падіння валютного курсу рубля з’являється можливість активізувати роботу з залученню депозитів від населення. Певного прогресу у цьому очікується, якщо зусилля комерційних банків будуть цілеспрямовано сконцентровані на рішенні двох головних задач.

По-перше, постаратися розширити асортимент депозитних і супроводжуючих їх послуг, по крайнього заходу, рівня і забезпечення якості Ощадбанку, хоча щодо масштабам мережі філій і масовості вкладників цей банк ще довгий час залишатиметься поза конкуренцією. Нині приватні депозити у комерційних банках банках — це вклади найбільш заможним людям. Подальші кроки мають укладатися залучення коштів середніх, а також дрібніших вкладників, тим більше потенційна база при цьому існує. У Ощадбанку будь-який вкладник може зберігати суму грошей. Той самий принцип має лежати основу депозитної роботи і комерційних банков.

По-друге, належала для розширення бази депозитних операцій комерційних банків необхідно створити економічних умов, які роблять невигідним обмін рублів на іноземної валюти. Розвиток депозитних операцій із населенням обов’язково посилить конкуренцію за залучення вкладників. Тому організація відповідного сервісу включатиме як розробку досить сприятливих умов (суми, терміни, відсотки) самих депозитів, а й комфортною обстановки клієнтам з погляду устаткування приміщень, технічного оснащення, тренованості обслуговуючого персоналу. Що ж до інвестиційного процесу, то комерційних банків загалом продовжуватимуть утриматися від довгострокових інвестицій. У той самий час окремі, розуміючи необхідність поновлення інвестиційного процесу, можуть не більше активно підключатися до фінансування окремих проектів, які кілька збільшить частку довгострокового кредитування у загальному обсязі банківських операцій. У цьому участь комерційних банків у довгостроковому інвестуванні, швидше все буде характеризуватися такими особливостями: 1. Першочерговим увагою все-таки користуватимуться вкладення невиробничу сферу — службові приміщення, магазини, земельні ділянки, інші об'єкти нерухомості, 1. Що ж до виробничої сфери, то пріоритетними об'єктами інвестицій, певне, будуть два виду виробництв, орієнтованих експорт, насамперед, в паливних та деяких менших сировинних галузях, і швидкоокупні об'єкти, пов’язані з життєзабезпеченням населення, наприклад, із переробки сільськогосподарської продукції, виробництву будівельних матеріалів, 1. Через різке подорожчання капітального будівництва навіть великі банки зможуть у одиночній тюремній камері та самостійно лише порівняно невеликі об'єкти, переважно місцевого значення. Якщо ж ідеться про більш значні інвестиційних програмах, то цьому випадку банки братимуть участь у інвестиціях, швидше за все, через фінансовопромислові групи, які почали формуватися, об'єднуючи під одним дахом кредитно-фінансові, виробничі і торгово-коммерческие структури. Причому найбільшу перевагу під час створення чи участі у ФПГ, певне, надаватимуть ситуацій, коли до реалізації таких програм виявлятимуть реальний інтерес іноземні инвесторы.

Глава III. Функціонування банківської системи на регіональному уровне.

Регіональний аспект функціонування банківської системи на справжній момент є, мало дослідженим, він потребує об'єктивного аналізу стану, оскільки банківсько системо Росії функціонує на певних територіях, кожна з яких має специфічним пророднохозяйственным потенціалом і обумовлює адекватні елементи ринкової інфраструктури. Банківська система у разі грає істотну роль з погляду стимулювання розвитку регіональних систем, і тому регіональний аспект її дослідження представляється актуальным.

Російським комерційним банком необхідна продумана стратегія їх поведінки у регіонах. Конкурентна боротьба за територіальний розділ і переділ ринку банківських послуг CSFB загострюється. У умовах наявність цілеспрямованою і обгрунтованою регіональної стратегії стає лише важливий чинник подальшого розвитку і забезпечення рівня ефективності діяльності банків, а й передумовою виживання багатьом їх. Більше активне присутність банку тому чи іншому регіоні то, можливо забезпечене через філії. Нині у Росії діють філії банків освічені трьома путями:

19. Реорганізовані з відділень колишніх державних банков,.

20. Створені самими комерційними банками,.

21. Приєднані раніше самостійні банки, не які витримали конкурентної борьбы.

Аналіз щільності банківський мережі загалом у Росії становило 1,2 комбанку на 100 тисяч жителів, а без Москви, де знаходиться 40% банків — всього 0,8 комбанку. Нормальним для ринкової економіки вважається десять- 15 банків ту чисельність населення. Отже, сьогоднішня ситуація характеризується недостатністю комерційних банків России.

Аналіз даних про стан регіональної банківської системи дозволяє зробити такі висновки: за даними статистичної звітності Головного Управління за Центральний банк Російської Федерації по Волгоградської області, на 1 квітня 1997 року банківська мережу Волгоградської області представлена 16 комерційними банками з 65 філіями і 15 діючими філіями іногородніх банків. У нього також входять 10 операційних кас цих банків та філій. У сфері є мережу Ощадбанку РФ, 28 відділень і 668 їх структурних подразделений.

З урахуванням статистичних даних населення Волгоградської області на 1995 рік — щільність банківської мережі по Волгоградської області становить 2,9 банківських інститутів на 100 тис. Населения.

Отже, можна говорити, що банківсько системо Волгоградського регіону представлена досить широкої мережею банківських институтов.

Кількість банків, яких можна віднести за формальними ознаками (наявність власного капіталу, позитивного фінансового результату протягом року, відсутність збитків минулих років зарахувати до щодо стійким, різко знизилася: з 17 залишився тільки 9. | |Прибуток |Статутний |Собственн|Собственн|Прибыль /|Прибуток /| | | |капітал |ые |ые | | | | | | |кошти |кошти |Статутний |Собственн| | | | | |/ |капітал |ые | | | | | |Статутний | |кошти | | | | | |капітал | | | | |Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест|Млн.|Мест| | |крб |про |крб |про |крб |про |крб |про |крб |про |крб |про | |Волгопромба|6003|I |1500|I-II|7655|I |5.1 |I |4.00|I |0.78|IV | |нк |1 | |0 | |6 | | | | | | | | |ВолгоДон |1953|II |5619|IV |2477|III |4.41|II |3.48|II |0.79|III | |- банк |5 | | | |9 | | | | | | | | |Русюгбанк |1260|III |4600|VI |1154|V |2.51|IV |2.74|III |1.09|II | | |9 | | | |9 | | | | | | | | |"Кор" |1090|IV |7021|III |2582|II |3.68|III |1.55|V |0.42|V | | |8 | | | |6 | | | | | | | | |"ГермесПово|7852|V |1500|I-II|2456|IV |1.54|VII |0.52|VI |0.34|VI | |лжье" | | |0 | | | | | | | | | | |Волгокредоб|5653|VI |3225|VII |4448|VII |1.38|VIII|1.75|IV |1.27|I | |анк | | | | | | | | | | | | | |Акобанк — |455 |VII |5000|V |5494|VI |1.1 |IX |0.09|IX |0.08|IX | |Волга | | | | | | | | | | | | | |"Сава" |362 |VIII|1501|VIII|3229|VIII|2.15|V |0.24|VIII|0.11|VIII| |"Ространсба|257 |IX |500 |IX |962 |IX |1.92|VI |0.51|VII |0.27|VII | |нк" | | | | | | | | | | | | |.

У цьому цікавіше проаналізувати кредитні операції комерційних банків Волгоградського регіону та виявити сучасні тенденції їх осуществления.

Аналіз кредитування підприємств у комерційних банках Волгоградської області показує, що переважної формою кредитування є короткострокове кредитование.

На 1 січня 1996 року з частка у загальному обсязі вкладень становила 90%, тоді, як питому вагу довгострокових кредитів дорівнював 10%.

Справедливо помітити, що проблему неможливості довгострокового кредитування комерційними банками за межі окремого регіону. У масштабах економіки нашої країни невовлечение грошового обороту в виробничий процес загрожує подальшим зростанням грошової маси, незабезпеченій реальними товарами і послугами. Здається, що розв’язання цієї цієї проблеми можна досягнути внесенням змін у чинний порядок обліку оборотних засобів, податкову і через кредитну политику.

Постає питання: яке майбутнє банків та банківської системи області? Як відомо, з 12 банків Волгоградської області вже відкликані ліцензії. Стан багатьох, чиї показники опубліковані ГУ ЦБ РФ, як засвідчило наш аналіз, теж вселяє райдужних надій. До того ж варто враховувати, що зниження ставки рефенансирования ЦБ РФ вже цього року призвело до зменшенню маси балансового прибутку банків проти тим самим показником за 1995 рік. Індекс прибутку серед п’ятірки лідерів виглядає наступним образом:

1. Гермес-Поволжье — 6,26.

1. Русюгбанк -1,21.

1. Волго-ДонБанк -0,95.

1. «Кор» -0,81.

1. Волгопромбанк -0,8.

У 1998 рік подальше зниження ставки ЦБ можуть призвести до ще більше суттєвого падіння прибутковості банківського сектора.

Але основну тривогу викликає, звісно, дуже мала величина власні кошти в місцевих кредитних організацій. Якщо перераховувати кошти банків ЕКЮ за курсом 31-ий грудня 1996 року, то получим:

1. Волгопромбанк -11,1 млн. ЭКЮ,.

1. «Кор» -3,74 млн. ЭКЮ,.

1. Волго-Дон-банк -3,59 млн. ЭКЮ,.

1. «Гермес-Поволжье -3,36 млн. ЭКЮ,.

1. Русюгбанк -1,67 млн. ЭКЮ.

Це означає, лише одна з шести діючих банків — Волгопромбанк — має перспективу залишитися універсальним банком і здійснювати всі види банківську діяльність, передбачені чинним законодательством.

Банки, не які набрали до 1 січня 1999 року 1 млн. ЕКЮ власних коштів, змушені ліквідовуватимуться чи приєднатися решти. Як зрозуміло з попереднього тексту, у банків, розміщених у кінці таблиці, немає ніякої перспективи збільшити власний капітал до 1 млн. ЕКЮ до 1999 року і залишитись банківськими установами. Отже, у банків області дуже різні проблеми: ті мусять спробувати збільшити капітал до 5 млн. ЕКЮ й одержати право діяльності на зовнішніх ринках, інші поставлені перед проблемою — стати чи філією більшого банку або піти з цього сферы.

У зробленому вище аналізі функціонування банківської системи на регіональному рівнях простежуються такі тенденції розвитку банківської мережі в досліджуваному регіоні: 1. Відносна стабілізація чисельності комерційних банків, їх орієнтація на якісне розширення філій місцевих комерційних банків, і навіть філій, головні банки яких перебувають у інших Росії, 1. Скорочення обсягу кредитних вкладень комерційних банків за галузями: промисловості, державної торгівлі, будівельним міністерствам, у зв’язку з збільшенням обсягів неповернених кредитів, 1. Фінансове становище банків залежить від економічної активності різних деяких галузей і секторів економіки, результатів їх фінансовогосподарську діяльність, що дозволяє вкотре переконатися, що капітал банків промислових підприємств є складовим капіталом «промислового капитала».

Заключение

.

Сьогодні, коли банки дедалі активніше висуваються на центральне місце у управлінні економікою, в ролі провідних координаторів економічних процесів, все настійніше постає проблема створення ефективної структури комерційних банків, формування сильної банківського центру, як провідника єдиної грошово-кредитної, емісійною і валютної политики.

Проблема сьогодні стільки у використанні і перенесени світового досвіду розвинених банківських систем, як у критичному аналізі цього досвіду, пошук компромісу та формуванні сучасної Російської банківської системи, спираючись на об'єктивну економічну ситуацію, історичних досвід, культури і традиції страны.

Формирующаяся грошово-кредитна система країни, як і весь економіка, страждають від нерозвиненості ринкових механізмів і який завжди піддається методам регулювання, успішно застосовувані у світі. При визначенні економічної і грошово-кредитної політики, зокрема, першорядної важливості набуває як очікуваного результату здійснення тих чи інших програм, але необхідність передбачити можливі негативні наслідки для їхніх реалізації, як і найближчому, і у віддаленому майбутньому. У цьому інтерес представляє вивчення сучасного досвіду формування принципів, і механізмів їх реалізації грошово-кредитної політики, проведеної промислово розвинені країни, та виваженості аналізу її состояния.

Аналіз процесу формування банківської системи у Росії її адаптацію ринковим умовам дозволяє узагальнити основні результати, сформулювати певні теоретичні висновки та практичні рекомендации.

Основних напрямів її подальшого розвитку банківської системи є створити банки універсального типу. Поруч із ними цілях розвитку певних секторів ринкової економіки та сфер банківських послуг CSFB необхідно сприяти створення умов в організацію спеціалізованих кредитних установ: інвестиційних, інноваційних, іпотечних, експортно-імпортних банків, товариств взаємного кредиту, ссудноощадних товариств, кредитної кооперації та інших, визнаних у світовій практике.

Поруч із великими банками мусить бути мережу дрібних банківських чи небанківських кредитних установ (з обмеженими правами), які тісно пов’язані з дрібним бізнесом, і маю з нею особливі, довірчі відносини.. Що стосується банківського законодавства необхідно значне розширення банківського законодавства з єдиною метою охоплення їм усього різноманіття взаємовідносин банків з органами державної влади управління, Центральним банком, між собою і злочини клієнтурою. Закони повинні мати характер прямої дії про те, аби до мінімуму втручання органів управління включаючи Центральний банк у діяльність комерційно банків. Таке втручання із боку за Центральний банк припустимо у межах встановлених законом норм надзора.

У законодавстві про банки слід передбачити виняток монополізму банківській діяльності, і навіть рівність умов конкуренції між банками.

Що стосується регулювання і нагляду над банківською діяльністю: З розвитком і диференціації банківської системи розширюються функції держави за регулювання банківську діяльність. Ці функції, здійснювані першому етапі Центральним банком, поступово відбруньковуються його й концентруються в самостійні органи з регулювання банківської деятельности.

На найближчим часом потрібні пільги (зокрема податкові) для банків, що у здійсненні інвестиційних та інноваційних проектів, які нині кредитують розвиток виробництва товарів та послуг, сприяють розвитку нових форм підприємництва, становлення акціонерної і приватної собственности.

Задля більшої ефективності нагляду потрібно розробка стандартів, яким має відповідати діяльність комерційних банків. У треба прагнути до досягненню стандартів, встановлених Базильским комітетом по надзору.

Список використаної литературы.

1. Arthur Heath. Deposit Insurance: An American Case // Moscow News — 1996 — № 42. 1. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Книжка I — М.: ТОВ Инжиринго-консалтинговая компанія «Дека», 1995 р. 1. Банківська система Росії. Настільна книга банкіра. Книжка II — М.: ТОВ Инжиринго-консалтинговая компанія «Дека», 1995 р. 1. Банківська система Россі. Настільна книга банкіра. Книжка III — М.: ТОВ Инжиринго консалтингова компанія «Дека», 1995 р. 1. Муреев М. Р. Гроші, банки і грошово-кредитний податок. М. 1995 р. 1. Проблема переходу Волгоградської області привертає стійкого розвитку: Матеріали науково — проектної конференції р. Волгограда: Видавництво ВолГУ, 1996 р. 1. Економіка й бізнес під ред. В. Д. Камаева — М. — 1993 р. 1. Алімова Т.Д. Банківська система РФ: проблеми становлення // Вісник С-Пб Університету. Серія 5 Економіка — 1996 — вип. 4 — № 26 — з. 21 -25. 1. Ананьєв С.А. Міжбанківський криза: причини наслідки // Гроші та кредит — 1996 р. — № 8 с. 29 — 32. 1. Борисов С. М. Коротков П.О. Банківська система Росії: стан і // Гроші та кредит — 1996 р. № 8 з п’ятьма — 11. 1. Єгоров З. Системний криза банківської системи Росії // Фінансовий бізнес — 1996 р. № 6 з. 7−10. 1. Кожиков. Статистичний показник надійності комерційних банків // Фінансовий бізнес — 1996 р. — № 11 з. 11 — 12. 1. Колядинский Н. Ф. Качаловская А.А. Місце ринку у реалізації регіональних програм // Гроші були й кредит — 1996 р. — № 2. 1. Концепція стабілізації і підвищення надійності банківської системи Росії // Бухгалтерія і банки — 1996 р. № 4 — з. 3 — 14. 1. Огляд сучасної банківської системи Росії: (за матеріалами інституту народно-господарського прогнозування) // Банківська справа — 1997 р. № 1 з. 8 -11 1. З чого починається банківська безпеку // Ділове Поволжі - 1996 р. — № 27 з. 15. 1. Сім'я в Волгоградської області // Стат. Збірник Волгоград. Обл. Комітет держ. Стат. Волгоград — 1995 р. — з п’ятьма. 1. Сергієнко А. Деякі особливості монетарних процесів у перехідній Росії // Питання економіки — 1996 р. — № 8. 1. Способи і структурносхемні рішення електронних розрахунків банківських операцій // Банківська справа — 1997 р. № 2 з. 22. 1. Статистика РФ // Гроші були й кредит — 1996 р. — № 5 з. 50. 1. Степанов Ю. В. Програма стійкості взаємозв'язків реального і фінансового секторів економіки Росії // Гроші потрібні і кредит — 1996 р. — № 9. 1. Френкель А. Прогноз економічного розвитку Росії на 1997 рік // Фінансовий бізнес — 1997 р. — № 1 — з. 2 — 5. 1. Через 2 року у Волгограді залишиться 5 банків // Ділове Поволжі - 1997 р. — № 12 з п’ятьма. 1. Ямпольський М. М. Результати роботи і завдання Банку Росії // Гроші потрібні і кредит — 1996 р. № 1. ———————————- [1] Нейронные мережі - це узагальнену назву кількох груп алгоритмом, які мають одним цінним властивістю — вони вміють навчатися на прикладах, отримуючи приховані закономірності з потоку данных.