Понятие відсотків на кредитний договір

Понятие відсотків на кредитному договоре

О. Попова, юрист, ТОВ «Финаудитсервис».

Кредитный договір є возмездным договором. Відповідно до п. 1 ст. 819 ДК РФ позичальник зобов’язаний сплатити відсотки на гроші, отриману ним відповідно до кредитному договору.

Определение поняття відсотків на кредитний договір дуже важливо, оскільки з цим пов’язані питання черговості погашення грошових вимог щодо разі часткового платежу, належних відсотків за дострокового повернення кредиту, складних та лихварських відсотків.

В чинному російському законодавстві немає єдиного поняття відсотків. Серед юристів існують різні думки з приводу визначення відсотків на кредитному договорі. Найбільш правильним ми вважаємо визначення, за яким відсотком по кредитному договору є грошову винагороду за зокрема можливість використання позики у розмірі, який залежить від терміну його надання та залежною від результатів розпорядження їм позичальником. У цьому вся визначенні уточнюється, що винагороду виплачується позичальником не було за користування, а й за зокрема можливість використання переданого кредитором капіталу, оскільки позичальник самостійно вирішує, як вжити отриманий капітал.

Другой особливістю відсотків на кредитний договір і те, що позичальник за надання капіталу його розпорядження зобов’язаний сплатити відсотки кредитору без будь-яких обмовок незалежно від фінансових результатів своєї діяльності.

Конечно, остаточне визначення поняття відсотки надходжень у кредитний договір можна тільки по тому, як до кінця уяснена природа безготівкових коштів.

Является чи умова про відсоток у кредитному договорі істотним? Відповідно до ст. 30 Федерального закону від 2.12.90 р., № 395-I (в ред. від 3.02.96 р. з ізм. і доп. на 30.12.04 р.) «Про банки та надійної банківської діяльності» серед інших істотних умов договору кредиту мають бути зазначені відсоткові ставки по кредитах. З іншого боку, ст. 819 ДК РФ закріплено, що кредитний договір є відсотковим. Умова ціну можна визначити з допомогою допоміжних норм. Якщо кредитний договір умова розмір відсоткової ставки відсутня, то, з погляду, слід керуватися ст. 809 ДК РФ. Норму цієї статті можна розцінювати як спеціальний випадок, що з загальне правило, встановленого п. 3 ст. 424 ДК РФ. Можливість застосування регулювання кредитного договору встановлена у п. 2 ст. 819 ДК РФ. За відсутності у договорі умови розмір відсотків їх величина визначається яка у місці проживання позикодавця (якщо позикодавцем є юридична особа, то місці його перебування) ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини (п. 1 ст. 809 ДК РФ).

На підставі абзацу другого ст. 30 Закону № 395-I деякі фахівці вважають умова про відсотках істотним умовою кредитного договору. Понад те, застосуванню п. 1 ст. 809 ДК РФ у разі нібито перешкоджає сенс п. 2 ст. 819 ДК РФ, що полягає в безумовно возмездном характері кредитного договору. Відсутність відсоткової ставки кредитний договір у своїй порівнюється зі невыставлением магазином цінників на товари. Передбачається, що, якщо кредитор і позичальник у кредитному договорі ні домовленості про призначені до сплати відсотках, такий кредитний договір вважатиметься неукладеною. Цим, в частковості, кредитний договір відрізняється від договору грошового позики. Договір позики вважається ув’язненим за відсутності у ньому умови про відсотках, оскільки п. 1 ст. 809 ДК РФ допускає існування договору позики, у якому відсутня умова розмір відсотків. Деякі юристи, аналізуючи легальне поняття кредитного договору ст. 819, йдуть ще, визнаючи істотним умовою кредитного договору силу вказівки закону як розмір відсотків, а й навіть порядок їх сплати. Тим більше що законодавець визначив, що, якщо угодою встановлено інше, відсотки виплачуються щомісяця досі повернення суми кредиту (п. 2 ст. 809 ДК РФ).

Другие юристи, навпаки, вважають, що виправдатись нібито відсутністю кредитний договір домовленості про ціні за загальним правилом не принижує правової сили договору. У російському праві за відсутності у договорі умови про відсотках кредитор вправі вимагати їх сплати у вигляді, визначеному відповідно до п. 1 ст. 809 ДК РФ, тобто. за ставкою рефінансування за місцем розташування кредитора на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.

Данная позиція підтверджується судової практикою. Відсутність у договорі про надання кредитів конкретної відсоткової ставки користування кредитом не тягне визнання угоди, не закладеною у цілому (див. постанову президії ВАС РФ від 18.06.02 р. № 2327/02). Більше загальний висновок у спільному постанові пленуму ЗС РФ і пленуму ВАС РФ від 1.07.96 р. № 6/8 «Про деякі питання, що з застосуванням частини першої Цивільного кодексу Російської Федерації» (п. 54).

При вирішенні спору, викликаного невиконанням чи неналежним виконанням возмездного договору, необхідно враховувати, у разі, як у договорі немає прямої вказівки ціну вона може бути оцінена з умов договору, оплата повинна перевірятися за ціною, яка за порівнянних обставин зазвичай стягується за аналогічні товари, роботи або послуги (п. 3 ст. 424 ДК РФ). У цьому наявність порівнянних обставин, дозволяють однозначно визначити, якою ціною необхідно керуватися, має бути доведено зацікавленою стороною. За наявності розбіжності з умові ціну і недосягненні сторонами відповідного угоди договір вважається неукладеною (п. 54 постанови № 6/8).

Условия, перелічені в ст. 30 Закону № 395-I (як відсоткові ставки за кредитами, а й, наприклад, терміни виконання банківських послуг CSFB, зокрема терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін порушення договору, включаючи відповідальність порушення зобов’язань за термінами здійснення платежів, а також порядок розірвання договору), вже закріплені в нормах ДК РФ, документах Банку Росії. Зауважимо у зв’язку, що становища ДК РФ про істотних умовах договору мають пріоритет перед ст. 30 Закону № 395-I, оскільки остання порушує вимога абзацу другого п. 2 ст. 3 ДК РФ у тому, що цивільно-правові норми, які у інших законах, повинні відповідати ДК РФ. Факт, що кредитний договір є возмездным (ст. 819 ДК РФ), сам не означає те, що умова ціну може бути визначено інакше як угодою сторін.

По нашої думки, якщо розбіжності з приводу ціни існують, договір слід вважати неукладеною. Але якщо сторони підписали договір без вказівки у ньому умови про ціні (відсоткової ставки), такий договір слід вважати ув’язненим. У цьому відсоткову ставку обчислюється відповідно до п. 1 ст. 809 ДК РФ.

Список литературы

Для підготовки даної роботи було використані матеріали із сайту internet.