Кредитование фізичних осіб, у Ощадному банку РФ (з прикладу додаткового офісу (універсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

Запровадження. … 3 Глава 1. Кредитний договор…7.

1. Поняття кредитного договора…7.

2. Предмет кредитного договора…10.

3. Сторони кредитного договору… 11.

4. Права й обов’язки сторін із кредитному договору…11 Глава 2. Порядок кредитування фізичних осіб і знаходять способи забезпечення виконання зобов’язань по кредитному договору… 16.

2.1. Послуги ощадбанку і різноманітні види наданих кредитів… 16.

2. Умови кредитування фізичних осіб… 20.

3. Аналіз кредитної заявки… … 35.

4. Повноваження прийняття рішень про надання кредиту та про зміну умов кредитования…48.

5. Порядок надання кредита…49.

6. Супровід кредитного договору… …61.

7. Порядок погашення кредиту та сплати процентов…73 Глава 3. Організаційно-правова характеристика діяльності Балезинского Ощадбанку… 79.

3.1. Організаційно-правова характеристика… 79.

3.2. Основні показники діяльності Ощадбанку… 81 Укладання… 82 Список використовуваної литературы…85 Приложения…86.

Кредитування підприємств та населення належить до традиційних видам банківських послуг CSFB. Невипадково банк називається кредитним інститутом. Найбільш значима частка активів банків як і вміщена в кредитні операції. Загалом вигляді що склалася система кредитування є оновлену систему, коли він, проте, ще як старі, і нових форм кредитування. У даному разі діюча система кредитування є перехідну систему, де зберігаються залишки старої схеми, і вводять нові елементи, які більше відповідають ринковим отношениям.

У Російській Федерації після низки невдач економіки ставлення населення до банківську систему значно погіршився. Люди стали недовірливо ставитися до всього, що він пропонується численними банками, создающимися біля держави. Щоб змінити таке несприятливе ставлення, в російських банках створюються служби маркетингу, займаються вивченням потреб у і запитів клиента.

Якщо говорити конкретно про маркетинг кредитних операцій, слід відзначити, що банкам доводиться виявляти дедалі більшу винахідливість в області розробки методів кредитування, залученню найбільшого числа клиентов.

Кредитні операції - це операції з надання банками грошових позичок, як кредитора виступають банки, позичальниками інші банки, юридичні і навіть фізичні лица.

Кредит — широке поняття, з пропозицією наявність різної форми організації кредитних відносин, як формують джерела коштів банку, і які надають жодну з форми їх вложения.

Кредитна політика — це стратегія і тактика банку області кредитних операцій. Немає єдиної кредитної політики всім банків. Кожен банк формує своє власне кредитну політику, на економічні, політичні, географічні, організаційні й інші чинники, які надають впливом геть його. Вважається, що ризики банку підвищуються, коли він немає своєї кредитної політики; коли він її має, але з довів до відома всіх виконавців; якщо має суперечливу чи неконкретную политику.

Кредитна політика у частині СТРАТЕГІЇ вбирає у собі пріоритети, принципи і змістовні мети конкретного банку на кредитному ринку, а частини ТАКТИКИ — фінансовий й інший інструментарій, використовуваний даним банком для його реалізації цілей під час здійснення кредитного процесу. Отже, кредитна політика створює необхідні загальні передумови ефективнішої роботи персоналу кредитного підрозділи банку (розуміння пріоритетів, цілей, інструментів, методів організації кредитних угод), об'єднує організовує зусилля персоналу, зменшує ймовірність помилок, і прийняття нераціональних решений.

У зарубіжній банківської практиці формування кредитної політики включає, по-перше, визначення стратегії, затверджуваною радою директорів (правлінням); по-друге, розробку докладного посібники з здійсненню кредитних операцій, покликаного забезпечити реалізацію стратегічних напрямів діяльності банку цій сфері. Підготовкою такого керівництва зазвичай займається спеціальний підрозділ, у чиї функціональних обов’язків належить контролю над виконанням вимог даного документа. Керівництво конфіденційний документом і навіть всередині банку доводиться до тільки для тих службовців, які беруть участь у кредитному процессе.

Для прийняття банком рішень щодо вибору власних цілей у сфері кредитування важливого значення мають: а) постановка наших спільних цілей діяльності банку на майбутній період, в частковості щодо дохідності і ліквідності, б) адекватний аналіз кредитного ринку (попиту й пропозиції кредитних послуг), включаючи відносини централізованих ресурсів до спільної масі кредитних вкладень по в цілому чи регіону, в) ясність розвитку ресурсної бази банку, р) вірна оцінка якості свого кредитного портфеля, буд) облік динаміки рівня кваліфікації персонала.

Є низка принципів організації кредитного процесса:

1. Принципи відносин із клієнтами. Є у вигляді передусім кращий для даного банку курс або на довгостроковий, або на разові кредитні операції з клієнтами. Банки, думаючі перспективу, прагнуть встановленню довгострокових зв’язків, дозволяють з урахуванням хорошого знання клієнта оперативно розв’язувати виниклі питання. Одночасно такий передбачає підвищення якості обслуговування клієнтів, знання і задоволення їх запитів, розвиток комплексного обслуживания.

2. Пріоритети, яких дотримується банк у кредитному справі. Вони можуть стосуватися як призначення і деяких видів видавали позичок, і форм забезпечення їхніх возвратности.

3. Система моральних цінностей, яких мають дотримуватися учасники кредитних операцій. Це цінності, як чесність, порядність, відвертість обох сторон.

Посібник із кредитної політиці, які регламентують всіх аспектів роботи банку на кредитному ринку, концентрує у собі весь накопичений банком інструктивний і методичний матеріал з організації кредитного процесу. Він повинен утримувати такі основні розділи: а) функціональні ланки, що у кредитному процесі, та його повноваження, б) порядок дозволу позички, в) інструкції з організації кредитування, р) методичні вказівки з аналізу кредитоспроможності клиентов,.

буд) методичні вказівки з аналізу кредитного портфеля, е) методичні вказівки з аналізу виконання кредитних договоров.

Метою дипломної роботи є підставою вивчення методів кредитування фізичних осіб і її погашення, а як і вивчення попиту населення в кредитах.

ГЛАВА 1. КРЕ ДИТНИЙ ДОГОВОР.

1.1. Поняття кредитного договора.

У процесі господарську діяльність через тимчасового нестачі власні кошти громадяни мають виникає потреба залучення позикових коштів на покриття поточних витрат або для капітальних вкладень. Однією з основних шляхів задоволення потреб у грошових засобах є отримання їх за кредитному договору. По кредитному договору банк зобов’язується надати кошти позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов’язується повернути суму і сплатити відсотки на нее.

Основним джерелом залучення коштів громадянами і організаціями є банківське кредитування. Банки є посередниками над ринком капіталу. Вони притягують тимчасово вільні кошти одних осіб надають їх іншим особам, потребують позикових засобах. Відносини банків з клієнтами регулюються кредитним договором.

Правове регулювання відносин по кредитному договору здійснюється Цивільним кодексом РФ (частини 1 і 2), законодавчими актами Російської Федерації, наказами Банку Росії і близько ін. З упровадженням на дію частин 1 (з 01.01.95 р.) і 2 (з 01.03.96 р.) Цивільного кодексу Російської Федерації регулювання кредитних відносин виділили як самостійної різновиду договору позики. Передбачено, що відносинам по кредитному договору застосовуються правила, передбачені положеннями про договорі позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит у Цивільному кодексі і випливає з істоти кредитного договора.

Визначення кредитного договору дано в ст. 819 Цивільного кодексу Російської Федерації. Кредитний договір є угода, яким банк чи інша кредитна організація зобов’язується надати кошти позичальнику у вигляді і умовах, передбачених договором, а позичальник зобов’язується повернути отриману гроші і сплатити відсотки на нее.

Відносини по кредитному договору регулюються параграфом 2 глави 2 Цивільного кодексу РФ, і навіть параграфом 1 цієї глави, норми якого присвячені договору позики, оскільки договір позики є кредитної угодою. До того ж кредитного відносини регулюються і між кредитним договором.

Кредитний договір вважається пов’язаним із моменту передачі грошей позичальнику, якщо сторона за договором не зумовили уявлення кредиту настанням будь-яких інших умов. І тут дуже важливо, щоб у договорі було зазначено те що, що мається на увазі під «моментом передачі грошей», оскільки саме відразу ж в сторін постають певні правничий та обов’язки у цій кредитному договору. Місцем укладання кредитного договору є місце проживання громадянина чи місце перебування банку, який запропонував укласти такий договор.

Кошти вважаються врученими позичальнику з фактичного надходження володарем позичальника на місці укладання договора.

Так було в разі, якщо кредит видається фізичній особі для споживчих потреб, то кошти мають бути вручені готівкою в місці його проживання. У договорі з фізичною обличчям то, можливо передбачено й отримання грошей до безготівковому порядку, тобто із моменту надходження грошей на зазначений громадянином рахунок у банке.

Банки чи інша кредитна організація повинні характером своєї діяльності надати кошти у кредит кожному, хто до них звернеться за дотримання їм вимог банка.

Кредитний договір має бути укладений в письмовій формах. Недотримання письмовій форми тягне його недействительность.

Насправді кредитні відносини оформляються банком і клієнтом шляхом підписання єдиного документа — кредитного соглашения.

Особливістю кредитних правовідносин є забезпеченість кредиту. Як своєчасного повернення кредиту банки приймають заставу, поручництво і т.д.

Останнім часом певне поширення одержало кредитування фізичних осіб під заставу одержуваної ними дорогої техникиё меблів, автомобілів і т.д.

Кредитний договір вважається ув’язненим за дотримання дві умови: перше — дотримання його форми й інше — досягненні за всі його істотним условиям.

У цьому суттєвими є такі условия:

— про об'єкт договора,.

— на одержання відсотків по кредитному договору,.

— всі ті умови, яких за заявою однієї зі сторін наполягали на нотаріальному посвідченні кредитного договору, хоча щодо закону цього требуется.

Недотримання цих умов тягне у себе ознаки договору незаключенным.

Кожен банк повинен мати чітку і докладно пропрацьовану програму розвитку кредитних операцій, у якій формуються мети, принципи й умови видачі кредитів різних категорій позичальників (граничні розміри позичок, вимоги забезпечувати і погашення тощо.) При видачі позичок фізичним особам Ощадбанк Російської Федерації керується «Правилами кредитування фізичних осіб Ощадбанком же Росії та його філіями» (редакція 3) від 30 травня 2003 року № 229−3-р. Банк — кредитор старанно вивчає представлені позичальником документи (заявку клієнта, вивчити кредитної історії клієнта — позичальника, проаналізувати у справі наявності або відсутність заборгованості за зобов’язаннями клієнта — позичальника, перевірити наявність і якість забезпечення (заставу, поручництво тощо.). Важливим етапом в ході підготовки до підписання кредитного договору є оцінка кредитоспроможності клієнта — позичальника і ризику, що з видачею кредита.

Вирішуючи питання доцільність видачі кредитних коштів позичальнику свій висновок у питанні мають представити фахівці наступних напрямів: кредитний інспектор, юрист, інспектор служби економічній безпеці, економіст. Виходячи з цього, кредитний комітет банку приймає відповідне рішення про можливість чи неможливості надання позичальнику кредиту. У разі позитивної рішення, позичальнику звідси повідомляють і потім боку розпочинають оформленню кредитного договора.

Оформлення кредитного договору здійснюється через укладання між банком та її клієнтом відповідного договору, відповідального вимогам Цивільного кодексу Російської Федерації і що містить основні умови надання погашення розміщуваних банком коштів ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора.

Предметом кредитного договору є кошти, які надаються позичальнику з вимогою їх повернення та сплати відсотків по цю сумму.

Кредитний договір, як раніше, є возмездным. Разом з тим, слід зазначити, що нарахування відсотків по надану позичальнику суму коштів по кредитному договору починає здійснюватися ні з моменту укладення кредитної договору між сторонами, відколи надходження кредитних коштів у рахунок позичальника, тобто відсотки виплачуються під час реального користування кредитними сумами (ст. 819 ДК РФ частина вторая).

Що ж до розміру кредиту, забезпечити умови погашення та інших умов, всі вони визначаються сторонами у договорі. Кошти виражаються у рублях, оскільки карбованець є законним платіжним засобом, обов’язковим до прийому по всій території Російської Федерації (ст. 140, 317 ДК РФ частина перша). У зв’язку з цим предметом кредитного договору є об'єкти цивільних прав, які можуть опинитися вільно відчужуватися або переходити від однієї особи до іншого гаразд правонаступництва (успадкування) або іншим способом.

Специфікою кредитного договору є його предмет, який регулює стосунки не лише по грошовим зобов’язанням. Якщо предметом договору не є гроші, а речі, чи до таким договорами застосовується спеціальне законодательство.

1.3. Сторони кредитного договора.

Основний особливістю кредитного договору є його субъектный склад: з одного боку такого договору обов’язково виступає банк чи інша кредитна організація, має відповідні ліцензії. У нашому випадку — Ощадний банк Російської Федерации.

Ощадний банк РФ має низку специфічних чорт: залучення у вклади коштів фізичних юридичних осіб, розміщення зазначених від свого імені й власним коштом за умов повернення, платності, терміновості, відкриття музею та ведення банківських рахунків фізичних і юридичних. У установчих документах банку обов’язково має бути вказівку на перелік здійснюваних банком послуг (ст. 52 ДК РФ частина перша, ст. 5, 10 ФЗ «Про Національний банк та надійної банківської деятельности»).

У законі боку кредитного договору чітко визначені. Це банк чи інша кредитна організація, має ліцензію Банку оссии і заемщикии Росії і позичальник, який одержує кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінністю кредитного договору з інших договорів цивільно-правового значения.

1.4. Права й обов’язки сторін із кредитному договору.

По кредитному договору один бік (банк чи інша кредитна організація), обязующаяся надати кошти (кредит), називається кредитором, а сторона (громадянин чи юридична особа), обязующаяся повернути отриману гроші і сплатити відсотки на неї, — позичальником — ст. 819 ДК РФ частина друга. Кредитний договір є двостороннім, оскільки обов’язки виникають у позичальника (повернення отриманої позички і сплата відсотків по неї), а й в кредитора (надання коштів у розмірі і умовах, передбачених договором).

Порушення обов’язків, передбачених для сторін із кредитному договору, тягне відповідальність як кредитора, і позичальника у вигляді відшкоду вання збитків, тож у кредитному договорі необхідно прописати повне право й обов’язки сторін, і кредитний договір повинен перетворитися на себе включати умови суму кредиту, об'єктах кредитування, терміні повернення кредиту, відсоток, заставу і др.

По кредитному договору позичальник зобов’язується повернути отриману гроші і сплатити відсотки її у, тобто. розмір відсотків з кредитному договору, порядок їх сплати, терміни є суттєвими умовами. Це означає, якщо ці умови не визначені у кредитному договорі, то кредитний договір може визнаватися недействительным.

Кредитний договір завжди є возмездным. Тому позичальник зобов’язаний за договором сплатити відсотки. Зазвичай, ці відсотки містять у собі ставку рефінансування Банку Росії (вартість кредитного ресурсу) й винагорода самого кредитора (банківську маржу). У цьому банк не вправі в в односторонньому порядку змінити відсотки, крім випадків, передбачених федеральним законом чи договором. Порядок сплати відсотків залежить від терміну договори та фіксується у ньому. Зазвичай, позичальник повинен сплачувати відсотки за кредитами ежемесячно.

Позичальник по кредитному договору зобов’язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитами коштів. При порушенні позичальником цього умови кредитного договору банк вправі вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та оплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором.

Що стосується, якщо відповідно до умов договору застави, наданого в ролі забезпечення за кредитами, заставне майно в заставника (позичальника), останній обязан:

— негайно повідомити інший бік про виникнення загрози втрати чи ушкодження закладеного имущества.

Наявність та збереження закладеного за кредитами майна перевіряється банком відповідно до умовами договора.

За невиконання позичальником передбачених кредитним договором обов’язків щодо забезпечення повернення суми кредиту, і навіть при втраті забезпечення чи погіршення умови за зобов’язаннями, які займодавец несе відповідальності, банк має право вимагати у позичальника сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст. 813 ДК РФ частина друга). Відсутність жорстокого контролю за витрачанням кредитних засобів у остаточному підсумку призводить до неповернення кредита.

Відповідно до умов кредитного договору, банк зобов’язаний надати позичальнику кошти у розмірі, вчасно і умовах, передбачених договором. Банк має є право відмовитися від видачі кредиту за наявності інформації у тому, що кредит нічого очікувати повернутий в передбачений срок.

«Зазвичай, банківській практиці встановлено, що тут клієнта відповідає за цільове використання наданої суми кредиту. У порушення позичальником цієї вимоги банк має право вимагати повернення достроково суми кредиту та сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором». *.

Сторони у разі невиконання узятих він зобов’язань по кредитному договору відповідає відповідно до вимог громадянського законодавства. На думку доктора юридичних наук, професора Суханова Є. На ролі основний форми відповідальності по кредитним зобов’язанням є додаткової санкцією. Кредитор вправі вимагати ______________________ * Агарков М. М. Основи банківського права М., 1994, с. 85 відшкодування збитків, заподіяних йому в першій-ліпшій нагоді, на відміну неустойки. Поняття «збиток» включає у собі як реальних збитків і втрачену вигоду. Принцип повного відшкодування збитків діє, якщо інше не передбачено законодавством. Що ж до неустойки, то кредитний договір передбачено нарахування підвищених відсотків, що у суті і є неустойкой.*.

Особливу увагу щодо питання відповідальності сторін із кредитному договору необхідно приділити наслідків прострочення боржником виконання грошового зобов’язання. Відповідальність сторін у разі невиконання зобов’язань по кредитному договору може лягти як на позичальника, і на кредитора.

«Відповідно до ст. 395 ДК РФ частина перша, у разі невиконання чи прострочення виконання грошового зобов’язання, з якого на боржника покладається обов’язок сплатити гроші, підлягають сплаті відсотки у сумі цих коштів. При розрахунку призначені до сплати річних відсотків з ставці рефінансування Банку Росії число днів на рік приймається рівним відповідно 360 і 30 дням в місяці, якщо інше встановлено угодою сторін. Відсотки починаються досі фактичного виконання грошового зобов’язання, відповідно до умов про порядок платежів і форми розрахунків й положень ст. 316 ДК РФ частина перша про місце виконання грошового зобов’язання. При стягнення суми боргу в судовому порядку і за відсутність договорі домовленості про розмірі відсотків, суд сам вправі визначити розмір облікової ставки банківського відсотка, і треба застосовувати. До того ж, кредитор вправі звернутися у арбітражний суд заявою про порушення провадження у справі про неспроможності позичальника. До майнової відповідальності за невиконання своїх обов’язків може бути притягнутий і кредитор.

______________________ * Суханов Е. А. Правове регулювання банківську діяльність М., 1997. с. 83.

Наприклад, у разі невмотивованого відмовитися від надання кредиту, надання кредиту на меншу суму, чи з порушенням сроков". *.

Отже, під час укладання кредитного договору старанно вивчити викладені у договорі правничий та обов’язки сторін запобігання несприятливих наслідків надалі. Кредитор і позичальник мають чітко цікавити себе наслідки невиконання узятих він обязательств.

На жаль, практично часто-густо трапляються випадки коли якийабо зі сторін за договором (зазвичай позичальник) у разі узятих він зобов’язань, починає посилатися на непередбачені обставини, на неуважне вивчення договору, чи складну фінансову обстановку в Україні. Цих аргументів є переконливими, й у разі винна сторона повинна відповідати згідно з умовами кредитного договору. «Відповідно до ст. 811 п.1 ДК РФ, частина перша, у разі неповернення позичальником вчасно суми позики, з цього суму підлягають сплаті відсотки, гаразд і можна розмірі, передбачених ст. 395 п.1 ДК РФ частина перша, від часу, коли він мусить бути повернуто, досі її повернення кредитору незалежно від відсотків, передбачених ст. 809 ДК РФ, (частина перша). Відсотки, передбачені ст. 395 ДК РФ (частина перша) за невиконання чи прострочення виконання грошового зобов’язання, погашаються після суми основного боргу. Відсотки, передбачені ст. 811 ДК РФ, є мірою цивільно-правову відповідальність й інші відсотки нараховуються у сумі кредиторську заборгованість не враховуючи нарахованих на день повернення відсотків користування позиковими средствами.

_____________________________ *Агарков М. М. Основи банківського права М., 1994. с. 57.

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ І СПОСОБИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ.

ВИКОНАННЯ ЗОБОВ’ЯЗАНЬ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ.

2.1. Послуги ощадбанку і різноманітні види наданих кредитов.

Додатковий офіс (універсального) № 4451/031 Балезинского відділення єдиний відділенням ощадбанку, що обслуговує населення Кезского району Удмуртської Республики.

Послуги банку, надані фізичним лицам:

1. Операції за депозитними вкладами у валюті Російської Федерації і в іноземній валюте:

— відкриття рахунку по вкладу;

— прийом готівки у вклад;

— нарахування коштів у рахунок по вкладу;

— видача (списання) коштів із рахунку по вкладу;

— оформлення доручення по вкладу;

— оформлення (зміна, скасування) заповідального розпорядження з вкладу;

— видача довідки по счету.

Нині 13 тисяч вкладчиков.

2. Грошові переклади у валюті Російської Федерації, в іноземної валюте.

3. Розрахунково-касове обслуживание:

— операції в рублях: а) видача розрахункового чека Ощадбанку Росії; б) приймання і перерахування платежів; в) прийом комунальних та інших платежів до користь юридичних осіб, включаючи кредитні організації та другие;

— операції в іноземній валюті: а) придбання й продаж іноземної валюти; б) обмін (конверсія) і другие.

1. Операції із цінними паперами і депозитарні услуги.

2. Операції по кредитованию.

Болісний питання «де взяти кошти» — реалізації тієї чи тієї інший ідеї, яка відвідала як пересічного українського громадянина, і керівників різних підприємств і закупівельних організацій — легко дозволяється при зверненні до послуг кредитования.

Установи Ощадного Банку РФ надають різні види кредитування населенню. Найпоширенішим виглядом кредитування є позику невідкладні потреби, під поручництво громадян РФ. Термін кредитування до 5 років. Відсоткову ставку — 19%.

На придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості можна оформити кредит терміном до 15 років. Відсоткову ставку — 18%. Максимальний величина кредиту неспроможна перевищувати 70% вартості об'єкта нерухомості (покупної чи кошторисної) і видається за умови обов’язкового вкладен ня позичальником власні кошти у вигляді щонайменше 30% вартості об'єкта. Сума кредиту видається частинами, після надання рахунку за використану частина кредита.

Багато зацікавлені у придбанні побутової техніки від, меблів чи автомобіля на максимально вигідних собі умовах. Ощадбанк Росії пропонує такий її різновид кредитування, як «пов'язане кредитування», яке складає підставі висновків договорів про співробітництво між Банком і підприємствами торгівлі. Договори співробітництва у цьому різновиду кредитування укладено із багатьма організаціями м. Іжевську, р. Глазове, р. Можге, п. Гра тощо. Автомобіль, наприклад, можна купити швидко і просто, перетворившись на будь-яку фірмою р. Іжевська, оформивши кредит через Ощадбанк, під заставу купованого автомобіля, терміном до 5 років. Умови одержання цього виду кредиту є будуть найвигіднішими: те й найкоротші терміни оформлення, і мінімальну кількість поручителів і більше низька відсоткову ставку — 18,5%.

Працівникам найуспішніше працюючих підприємств Ощадбанк Росії пропонує скористатися «Корпоративним кредитом», під поручництво підприємств. Кредитування складає основі договору про співробітництві. Укласти угоду про співробітництво між Банком і підприємством можна за умови, якщо підприємство перебуває в расчетнокасовому обслуговуванні в Банку, має стійке фінансове становище. Рішення у тому, кому можна надати такий кредит залишається поза керівництвом підприємства, і навіть обмовляється надана сума, яка залежить від платоспроможності позичальника. Відсоткову ставку — 15- 16%. Термін кредитування від 1 року по 3 лет.

Якщо до вас необхідно оплатити послуги з установці й підключенню до абонентської мережі, і навіть придбати й підключити мобільний телефон, у разі ви можете скористатися кредитом «Народний телефон». Сума кредиту визначається виходячи з оцінки платоспроможності позичальника чи сукупного доходу позичальника і членів його сім'ї (з однієї місця роботи). Надається кредит безготівковим шляхом, то є перерахуванням суми на розрахунковий рахунок оператори мобільного зв’язку. Відсоткова ставка — 19%, термін кредитування до 5 лет.

Для оплати денного навчання у середніх та вищих навчальних освітніх закладах Ощадбанк Росії пропонує скористатися «Освітнім кредитом». Ліміт кредитування залежить від платоспроможності законного представника учня (наприклад, батьки, усиновителі, попечителі тощо.), неспроможна перевищувати 70% вартості навчання повним період навчання, або сукупного доходу законних представників учня. Оформлюється кредит учня успішно сдавшего вступні іспити, чи студента, вже студента в навчальному закладі на комерційній основі, віком від 14 років. Сума кредиту перераховується частинами на розрахунковий рахунок навчального закладу за потребою. Відсоткова ставка — 19%, термін кредитування до 10 років, може надавати пільговий період до 5 років, тобто із погашенням лише відсотків, без погашення основного долга.

Якщо ви і розташовуєте цінними паперами, але з маєте коштів, які вам дуже необхідні в момент, ви можете оформити кредит в Ощадбанку скориставшись «Экспресс-выдачей», під заклад цінних паперів, терміном до 6 місяців. Экспресс-кредитование має низку преимуществ:

— непотрібен підтвердження платежеспособности,.

— зайві поручители,.

— сума кредиту залежить від оцінки вартості цінних бумаг,.

— погашення кредиту можна робити одноразово разом із процентами.

— наприкінці терміну, або частями,.

— тариф за обслуговування позичкового рахунки не взимается,.

— низька відсоткову ставку — 17%.

Для підприємців здійснюють своєї діяльності без освіти юридичної особи також надаються перелічені вище види кредитування як фізичних осіб. Сума кредиту залежить від середньомісячного доходу, що визначається відповідно до фінансово-бухгалтерських документів. Кредит надається при финансово-устойчивом становищі, за наявності забезпечення як поручництва фізичних осіб, транспортних засобів, об'єктів недвижимости.

Ощадбанк відкриває нового вигляду кредиту — «Молода сім'я» — позику придбання, будівництво об'єктів недвижимости.

Кредити «Молода сім'я» надаються фізичних осіб — громадянам Російської Федерації віком від 18 років, які перебувають у шлюбі, за умови, що з подружжя не досяг 30-річного віку, або сім'ї з однією батьком і детьми.

Відмінності цього кредиту від наданих час кредитів на придбання, будівництво, реконструкцію і ремонт об'єктів нерухомості перебувають у следующем.

По-перше, при розрахунку максимальної суми кредиту може враховуватися сукупний прибуток як подружжя, звісно ж, а й молодий сім'ї, що на підсумкову суму кредита.

По-друге, тоді як в сім'ї є дитина, то максимальна величина кредиту «Молода сім'я» становить 90 відсотків покупною вартості об'єкта нерухомості, родині без дітей — 70 відсотків, як і ранее.

По-третє, за бажання позичальника можуть бути надані відстрочки в погашенні основного боргу як із народження дитини на період у три роки, і на період будівництва об'єкта нерухомості до 2 років. Кредит надається терміном до 15 років, під поручництво фізичних лиц.

Також Додатковий офіс (універсальний філія) № 4451/031 Балезинского відділення Ощадбанку Росії пропонує населенню кредити на придбання, будівництво і реконструкцію об'єктів нерухомості під 18% річних терміном до 15 років. Максимальний величина кредиту неспроможна перевищувати 70% вартості об'єкта нерухомості (покупною чи кошторисної) і видається при умови обов’язкового вкладення позичальником власні кошти у вигляді не менш 30% вартості об'єкта. Сума кредиту видається частинами, після надання рахунку за використану частина кредита.

Нині в Додатковому офісі (універсального) № 4451/031 Балезинского відділення Ощадбанку налічується понад 5 тисяч кредиторів — фізичних осіб. Загальна сума виданих кредитів більш 29 млн. рублей.

Найбільшу популярність користується позику невідкладні нужды.

2.2. Умови кредитування фізичних лиц.

«Правила кредитування фізичних осіб Ощадбанком Росії і близько його філіями» від 30.05.2003 р. № 229−3-р є основним нормативним документом Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц.

Правила визначають загальний порядок кредитования.

Особливості надання окремих видів кредитів, оформлення кредитної документації, об'єктів, умов і термінів кредитування встановлюються додатково нормативними документами Ощадбанку России.

Кредитування фізичних осіб здійснюється центральним апаратом, філіями (територіальними банками, відділеннями) і додатковими офісами Ощадбанку Росії у валюті Російської Федерації і в іноземній валюте.

Кредитування фізичних осіб за умов, відмінних умов, передбаченими Правилами, можна тільки у вирішенні Кредитного комітету Ощадбанку России.

У територіальному банку ведеться єдиної бази даних про позичальників і наданих територіальним банком і відділеннями, організаційно підлеглими територіальному банку, кредитах за формою і обсягом, затверджених Кредитным комітетом територіального банка.

Основні термины:

Аннунтетные платежі за кредитами — щомісячні платежі за кредитами, рівні протягом усього терміну погашення кредиту та які включають у собі нараховані на день внесення платежу відсотки за кредитами і платіж по основному долгу.

Банк — центральний апарат Ощадбанку Росії, філії Ощадбанку Росії (територіальні банки, відділення), додаткові офисы.

Вигодонабувач — одержувач страхової суми за договором страхования.

Диференційовані платежі за кредитами — щомісячні платежі по кредиту, які з фіксованою суми основного боргу і нарахованих на день внесення платежу відсотки за кредиту.

Додаткове забезпечення — забезпечення повернення кредиту, яке приймається Банком додатково до основного забезпечення і величину якого до уваги береться Банком при розрахунку суми кредита.

Позичальник — фізична особа, яке уклало з Банком кредитний договір, або яке оприлюднило до Банку пакет документів отримання кредита.

Заставник — позичальник, або третя особа (фізичне, юридичне), яка є власницею закладеного майна, або те що нею право господарського ведения.

Кредитующее підрозділ — підрозділ Банку, яким покладено функції кредитування фізичних лиц.

Кредитний договір — кредитний договір, договір про відкриття невозобновляемой кредитної линии.

Кредитні документи — кредитний договір, договір про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на, термінове зобов’язання і документи, якими оформлено забезпечення за кредитами (договір поручництва, застави, страхування і т.п.).

Кредитний комітет Банку — комітет із надання кредитів фізичних осіб, створений кредитующем підрозділі центрального апарату Ощадбанку Росії; Комітет із активно-пасивним операціям відділень Ощадбанку Росії р. Москви; Кредитний комітет у територіальних банках (або у кредитующем підрозділі територіального банку), в відділеннях, організаційно підлеглих територіальним банкам, соціальній та додаткових офісах (відділень Ощадбанку Росії р. Москви, територіальних банків та відділень, організаційно підлеглих територіальним банкам).

Кредитний комітет Ощадбанку Росії - Комітет Ощадбан ку Росії з надання кредитів і инвестиций.

Нерухоме майно, що задовольнить з вимогами чинного законодавства — квартири, кімнати, нежитлові приміщення, земельні ділянки, розміщені Російської Федерации.

Основне забезпечення — забезпечення повернення кредиту, розмір якого враховується Банком при розрахунку суми кредита.

Поручитель — фізична особа, що є громадянином Російської Федерації, або юридична особа, що є резидентом Російської Федерації, яке уклало з Банком договір поручительства.

Система — яка у Банку автоматизовану систему за операціями кредитування фізичних лиц.

Страховик — страхова компания.

Страхувальник — Позичальник і (чи) Заставник, заключивший договір зі страхова компанія зі страхування майна, прийнятого Банком в забезпечення по кредиту.

Підрозділи Банку, що у виконанні операцій із кредитування фізичних осіб, та його обязанности:

— кредитования;

— супроводу кредитних операций;

— обліку кредитних операций;

— юридическое;

— безопасности;

— підрозділ, яке здійснює розрахунково-касове обслуговування клиентов;

— за необхідності - підрозділ ризиків; підрозділ, яке здійснює зберігання цінностей; підрозділ, яке виконує функції депозитарію; і навіть підрозділи, яке здійснює валютні, і поторговые операції, операції із цінними паперами і другие.

1. Обов’язки співробітника кредитующего підрозділи Банку — кредитного працівника при кредитуванні фізичних лиц:

— консультування з питань кредитування фізичних осіб і достойний прийом документів від Заемщика;

— розгляд документів Позичальника і підготовка укладання на Кредитний комітет Банку (або заради прийняття рішень керівником Банка);

— заохочення інших підрозділів Банку до розгляду документов.

Заемщика;

— здійснення попереднього контроль над дотриманням встановлених сублимитов риска;

— направлення у підрозділ обліку кредитних операцій розпорядження про резервування номери позичкового рахунки (після ухвалення рішення кредитним комітетом Банкам про надання кредита);

— оформлення кредитних документов;

— внесення в Систему інформації з що укладаються кредитним договорам;

— передача зі службовою запискою оригіналів кредитних документів мають у підрозділ супроводу кредитних операцій їхнього обліку, зберігання, і навіть направлення до інших підрозділи (при необходимости);

— передача у сховищі Банку предметів застави — у разі укладення ролі забезпечення по Кредитному договору Договору застави документарних цінних паперів і (чи) мірних зливків дорогоцінних металлов;

— оформлення з Позичальником документів видачу кредиту наличными.

(зарахування з цього приводу, який діє у режимі до запитання, чи банківської карты);

— передача підрозділу, здійснюючому розрахунково-касове обслуговування рахунків клієнтів, документів Позичальника видачу кредиту готівкою або для зарахування кредиту з цього приводу, який діє у режимі до запитання, чи банківської карти, відкритий подразделении.

Банку, выдающем кредит;

— передача зі службовою запискою документів Позичальника для зарахування кредиту з цього приводу, який діє у режимі до запитання, чи банківської карти до підрозділу супроводу кредитних операций.

(при перерахування суми кредиту на інший філія, додатковий офис);

— періодична (не рідше 1 рази на рік) перевірка наявності і збереження предмета застави по Кредитному договору, і навіть своєчасна переоцінка обеспечения;

— моніторинг і - оцінка кредитного ризику позичкової заборгованості із її класифікації відповідно до Регламентом № 455−3-р (4) і Регламентом.

№ 760−3-р (6)), внесення змін групи кредитного ризику в Систему;

— щоквартальний аналіз, оцінка фінансового становища Поручителя — юридичної особи протягом термін дії Кредитного договора;

— переоцінка цінних паперів, які у забезпечення по Кредитному договору, з їхньої ринкової стоимости;

— розгляд заявки Позичальника, Поручителя і Заставоутримувача про зміну умов ув’язнених кредитних документів; оформлення змін умов кредитування у відповідність до рішенням Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку России;

— внесення даних про зміну умов кредитування у Систему;

— інформування і своєчасне надання підрозділу супроводу кредитних операцій додаткових угод до кредитним документам у разі зміни умов кредитования.

Позичальника, зокрема відсоткові ставки, термінів, групи ризику, забезпечення і другие;

— прийняття своєчасних заходів для погашення проблемної і простроченої заборгованості відповідно до вимог Регламенту № 278−2-р (10) у частині, яка можна застосовувати фізичних лицам;

— формування та ведення кредитного справи, його закриття і передачі в архив.

Під час підготовки укладання кредитний працівник приймають рішення про можливості та умов надання Позичальнику кредиту. Кредитний працівник відповідає за повноту і достовірність інформації, котра міститься у його укладанні, а також об'єктивність і якість проробки запитання в складанні укладення межах службових обязанностей.

2. Обов’язки підрозділи супроводу кредитних операций:

— прийом від кредитующего підрозділи оригіналів кредитних документов;

— наступний контроль відповідності оформленої кредитної документації, і навіть даних, уведених у Систему рішенню Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку Росії; інформування кредитующего підрозділи про виявлених расхождениях;

— розрахунок суми зобов’язань Поручителя за договорами поручництва відбиття на позабалансових счетах;

— передача оригіналів кредитних документів для зберігання відповідність до встановленим у Банку порядком;

— здійснення контролю над оформленням Заставником в депозитарии.

Банку заставного доручення переклад цінних паперів в раздел.

«блоковані в заставі» рахунки депо Заставника, і навіть оформлення за узгодженням із які кредитують підрозділом доручення припинення застави цінних паперів у разі припинення зобов’язань по Кредитному договору виконанням; передача відповідних виписок із рахунки депо в кредитующее підрозділ (у разі укладення ролі забезпечення по Кредитному договору Договору застави державних цінних паперів та інших цінних паперів, облік яких ведеться на рахунках депо в депозитарії Банка);

— підготовка підрозділу обліку кредитних операцій розпорядження для відкриття позичкового счета;

— передача підрозділу, здійснюючому розрахунково-касове обслуговування рахунків клієнтів, угод до договорів банківського рахунки рублях і в іноземній валюті на безакцептне списання (при в забезпечення за кредитами поручництва юридичного лица);

— розрахунок відсотків, неустойок та інших платежів з Кредитному договору;

— підготовка розпоряджень підрозділу обліку кредитних операцій на свій відбиток у бухгалтерський облік або зняття з обліку невикористаних лімітів кредитних ліній, сум забезпечення, і навіть операцій надання кредиту, погашення термінової і простроченої боргу кредиту і процентам;

— підготовка і напрям сповіщень Поручителю — юридичній особі (у разі підписання з ним Договори про співробітництво, який передбачає сплату частини боргових зобов’язань Позичальника) суму майбутнього по черговому терміну платежу для погашення зобов’язань по Кредитному договору;

— контролю над надходженням засобів у погашення задолженности;

— поточний контролю над дотриманням сублимитов ризику, встановлених діючими нормативними документами Банка;

— розрахунок резервів на можливі втрати з позик і можливі втрати по позабалансовим зобов’язанням по кредитному портфелю, що знаходиться обліку в підрозділі супроводу кредитних операцій, виходячи з класифікації позичкової заборгованості, отриманої від кредитующего подразделения;

— надання Позичальнику завірених виписок із позичкового рахунку за його заявлению;

— надання який кредитує підрозділу Банку з його запиту завірених копій виписок за всі позичковим счетам;

— інформування кредитующего підрозділи про виникнення простроченої боргу Кредитному договору;

— у разі виникнення проблемної чи простроченої заборгованості - здійснення заходів у відповідно до вимог Регламента.

№ 278−2-р (10) у частині, яка можна застосовувати фізичних лицам;

— щомісячне надання підрозділу, здійснюючому расчетнокасове обслуговування рахунків клієнтів, переліку підприємств -.

Поручителів щодо моніторингу інкасових доручень і платіжних вимог, виставлених до рахунках підприємств -.

Поручителей;

— своєчасне інформування кредитующего підрозділи про виставлених до рахунках підприємства — Поручителя інкасових дорученнях і платіжних вимогах на безакцептне списання коштів у підставі інформації підрозділи, здійснює розрахунково-касове обслуговування рахунків клиентов;

— підготовка звітних форм по кредитному портфелю, що знаходиться обліку в підрозділі супроводу кредитних операций;

— контроль відповідності ув’язнених додаткових угод решению.

Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку Росії; інформування кредитующего підрозділи про виявлених расхождениях;

— своєчасне інформування підрозділи, здійснює расчетнокасове обслуговування клієнтів, про яке припинення дії кредитних договорів, якими сталося погашення позичкової заборгованості, у зв’язку з ніж припинили дії угоди до договорів банківського рахунки рублях і в іноземній валюті на безакцептне списание;

— повернення який кредитує підрозділу оригіналів кредитної документації фактично закриття кредитного договора.

3. Обов’язки підрозділи обліку кредитних операций:

— резервування номери позичкового рахунки (номерів позичкових рахунків) з розпорядження кредитующего підрозділи та напрями йому відповідної информации;

— відкриття і закриття позичкових счетов;

— контролю над правильністю розрахунків суми зобов’язань Поручителів за договорами поручництва, у яких сума поручництва не зафіксовано у абсолютному выражении;

— ведення лицьових рахунків Позичальників по наданим кредитам;

— формування виписок по лицьовим рахунках Позичальників та його передача в підрозділі супроводу кредитних операцій (при необходимости);

— забезпечення своєчасного відображення кредитних операцій на рахунках бухобліку виходячи з розпоряджень підрозділи супроводу кредитних операций;

— своєчасне відбиток несплачених сум на рахунках прострочених позичок та відсотків виходячи з розпоряджень підрозділи супроводу кредитних операций;

— подання до кредитующее підрозділ Банку аналітичних і синтетичних даних бухгалтерського обліку за виданими кредитах за станом 1-ое число місяці, наступного за отчетным;

— у разі виникнення проблемної чи простроченої заборгованості - здійснення заходів у відповідно до вимог Регламента.

№ 278−2-р (10) у частині, яка можна застосовувати фізичних лицам.

4. Обов’язки юридичного подразделения:

— розгляд пакета документів Позичальника видачу кредиту, які надійшли від кредитующего підрозділи Банку (зокрема. у частині правової експертизи, перевірки повноважень керівників підприємств у разі прийняття у забезпечення за кредитами поручництва юридичного лица);

— підготовка висновки з питань, які входять у компетенцію юридичного подразделения;

— контролю над дотриманням законодавства під час оформлення кредитних документов;

— узгодження кредитних документів, здійснення контроль над дотриманням певних справжніми Правилами типових форм кредитної документации;

— вжити заходів щодо поверненню прострочених кредитів на відповідність до рішеннями Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Сбербанка.

России;

— консультування підрозділів Банку юридичних вопросам.

5. Обов’язки підрозділи безопасности:

— розгляд пакета документів Позичальника видачу кредиту, які надійшли від кредитующего підрозділи Банка;

— підготовка висновку про надання кредита;

— проведення перевірки благонадійності Позичальника, паспортних данных.

Позичальника, Поручителя, Заставника, їхнє місце проживання, відомостей, вказаних у анкеті, кредитної історії Позичальника; факту реєстрації підприємства — роботодавця Позичальника, Поручителя й знаходження за вказаним у установчих документах адресою; достовірності відомостей, вказаних у довідці про доходи Позичальника, Поручителя та розміру вироблених утримань; перевірка своєчасності виплати зарплати для підприємства — роботодавця Позичальника, Поручителя;

— що у перевірках наявності і збереження закладеного имущества;

— прийняття необхідних заходів при взаємодії із зацікавленими підрозділами Банку щодо повернення прострочених кредитов.

6. Обов’язки підрозділи, здійснює розрахунково-касове обслуговування клиентов:

— проведення операцій видачі кредиту готівкою деньгами;

— зарахування коштів кредиту з цього приводу за внеском, чинному як до запитання, банківської карты;

— прийом платежів до погашення кредита;

— списання в безакцептном порядку коштів із розрахункового (поточного) рахунків підприємств — Поручителів для погашення простроченої заборгованості перед Банком за договором поручництва виходячи з розпорядження підрозділ з супроводу кредитних операций;

— своєчасне надання підрозділу супроводу кредитних операцій інформації про виставлених до рахунках підприємства — Поручителя в Банку інкасових дорученнях і платіжних вимогах третіх осіб на безакцептне списання коштів, поміщених у картотеку.

7. Обов’язки підрозділи рисков:

— підготовка пропозицій з присвоєнню корпоративному клієнту категорії кредитного ризику і встановленню, актуалізації лімітів ризику за заявками кредитующего підрозділи на подальше утверждения.

Кредитным комітетом Банку чи Кредитным комітетом Ощадбанку России;

— інформування кредитующего підрозділи й молдавські підрозділи супроводу кредитних операцій про затверджених категоріях і значно менші ліміти кредитного ризику, і навіть про їхнє изменениях;

— проведення моніторингу кредитних ризиків і перспективи використання встановлених лімітів ризику на корпоративних клієнтів відповідно до Регламентом № 820-р (16).

8. Обов’язки підрозділи, здійснює зберігання ценностей:

— прийом, збереження і повернення документарних цінних паперів і (чи) дорогоцінних металів, які у забезпечення своєчасного виконання Позичальником зобов’язань по Кредитному договору.

9. Обов’язки підрозділи, виконує функції депозитария:

— відкриття музею та ведення рахунків депо;

— облік й під заставу цінних паперів, облік яких ведеться в депозитарії Банка;

— надання депоненту виписок із рахунки депо;

— надання підрозділу супроводу кредитних операцій виписок із рахунки депо Заставника для перевірки наявності і збереження закладених цінних бумаг.

10. Обов’язки підрозділи, здійснює валютні, і неторговельні операции:

— визначення оцінної вартості дорогоцінних металів, прийнятих у заставу (на запит кредитующего подразделения).

11. Обов’язки підрозділи, здійснює операції із цінними бумагами:

— визначення оцінної вартості цінних паперів, прийнятих у заставу, та його дійсності (на запит кредитующего подразделения);

— надання кредитующее підрозділ інформації про ринкових котируваннях цінних бумаг.

Загальні умови її кредитування фізичних лиц.

Кредити надаються фізичних осіб — громадянам Російської Федерації віком від 18 років за умови, що термін повернення кредиту за договору настає до виконання 75 лет.

При наданні Позичальнику кредиту на суму, який перевищує 100 доларів (чи рублевого еквівалента цієї суми), і термін трохи більше 6 місяців, максимальний вікової ценз не устанавливается.

Кредити надаються, якщо інше встановлено іншими нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц:

— за місцем реєстрації Позичальників (при тимчасової реєстрації кредити надаються терміном дії регистрации);

— за місцем розташування підприємства — роботодавця Позичальника, клієнта Банку, клопотанням цього підприємства міста і за умови надання їм поручництва на забезпечення виконання зобов’язань Позичальника по Кредитному договору.

Надання кредиту за місцеві реєстрації Позичальника здійснюється після отримання від Банку за місцем реєстрації Позичальника інформації про наявність (або відсутності) заборгованостями за кредитами, кредитної історії з наступним його повідомленням факті видачі кредита.

Кредитування Позичальника виготовляють основе:

— Кредитного договору, що передбачає одноразову видачу кредита;

— Договору про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на з встановленням максимальної суми кредиту, яку зможе отримати Позичальник в перебігу обумовленого терміну за дотримання певних умов. Видача кредиту виробляється у межах максимальної суми кредиту (ліміту видачі), у своїй погашена частина кредиту не збільшує вільний ліміт выдачи.

Кредити видають у валюті Російської Федерації й у іноземної валюте.

Максимальний величина кредиту кожному за Позичальника визначається на підставі оцінки в його платоспроможність і наданого забезпечення повернення кредиту, ні з урахуванням її благонадежности.

Обов’язковою умовою надання кредиту служить наявність забезпечення своєчасного і сповненого виконання зобов’язань Заемщиком.

Основним забезпечення Банк принимает:

— поручництва громадян Російської Федерації, мають постійний джерело дохода;

— поручництва юридичних лиц;

— заставу нерухомого майна (як єдиного забезпечення не приймається, якщо інше встановлено іншими нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц);

— заставу транспортних засобів й іншого майна (як єдиного забезпечення не принимается);

— заставу мірних зливків дорогоцінних металів з обов’язковим зберіганням закладываемого майна в Банке;

— заставу цінних паперів Ощадбанку же Росії та державних цінних бумаг;

— заставу цінних паперів корпоративних елементів у межах установлених ними лімітів риска;

— гарантії суб'єктів Російської Федерації чи муніципальних образований.

Банк вправі укладати угоди про співробітництво на третіх особами — платоспроможними підприємствами, які перебувають на расчетно-кассовом обслуговуванні в Банку, виконавчими органами суб'єктів Російської Федерації, муніципальних організацій із єдиною метою кредитування окремих категорій Позичальників (працівників підприємств, громадян, що потребують поліпшенні житлових умов) за умов відповідних вимогам Правил кредитування та інших тих нормативних документів Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц.

Сплата відсотків з кредиту.

Сплата відсотків виробляється щомісяця разом з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяці, наступного за місяцем отримання кредита.

У виняткових випадках банк може за заявою Позичальника прийняти рішення про тимчасове встановленні щоквартальній періодичності зі сплати основного боргу і відсотка користування кредитом терміном до 6 місяців. У цьому укладається додаткова угода до Кредитному договору.

При щоквартальною сплаті відсотків Банк виробляє перерахунок відсоткової ставки на її приведення до місячному базису по формуле:

? ј= [(1+ —)й — 1]*4, где.

12 ј - річна відсоткову ставку при щоквартальній сплаті відсотків, «: «на 100;

? — річна відсоткову ставку при щомісячної сплаті відсотків, «: «на 100.

У цьому щоквартальне погашення кредиту не застосовно для анкунтетных платежей.

Величина відсоткової ставки по знову видаваним кредитах стверджується Постановою Правління Ощадбанку России.

За обслуговування позичкового рахунки Позичальник вносить одномоментний платіж (тариф) у вигляді від 0 до 3% від суми кредиту за договору.

Розмір одноразового платежу встановлюється кредитним комітетом територіального банка.

2.3. Аналіз кредитної заявки.

Документи, надані Заемщиком.

Для одержання кредиту Позичальник надає до Банку такі документы:

1. Заява — анкета.

2. Паспорт (предъявляется).

3. Документи, що підтверджують величину доходів населення і розмір вироблених утримань Позичальника та її Поручителя протягом останніх 6 месяцев:

— для працюючих — довідка підприємства, у якому працює Позичальник і його Поручитель;

— пенсіонерам — пенсійне посвідчення і довідка з державні органи соціального захисту населення (Пенсійного фонда).

Якщо пенсіонер одержує пенсію через Банк, довідка з державних органів соціального захисту населення представляется.

— громадянам, які займаються підприємницькою діяльністю, без утворення юридичної особи, або приватної практикою, або мають інший джерело доходів, дозволений законодательством:

— дозволу заняття підприємницької діяльності, зі зазначенням терміну функционирования;

— нотаріально посвідчену копію врегулювання заняття окремими видами діяльності (лицензию);

— податкова декларація отримані прибутках і видатках, що з витяганням доходу з позначкою підрозділи МНС РФ;

— повідомлення ИМНС РФ про можливість застосування спрощеної системи оподаткування (якщо Позичальник переходить на спрощену систему налогообложения);

— документи, що підтверджують сплату єдиного податку за 2 останніх податкових периода;

— книга обліку прибутків і витрат у період щонайменше 6 останніх месяцев;

— касова книга за ж период;

— довідки банків про залишках на розрахункових рахунках та наявність вимог до ним;

— довідки банків про сумарних щомісячних оборотах по розрахунковим і поточним валютним рахунках протягом останніх 6 месяцев;

— інших документів, відбивають фінансове положение.

4. Факти з наданому запоруці: а) при заставі квартир (комнат):

— документи що підтверджують право власності на квартиру, кімнату: свідчення власності, договір передачі, договір купівлі-продажу, міни, дарування, свідоцтво про державної реєстрації речових права;

— страхового поліса, через яку выгодоприобретателем виступає Банк, з обов’язковим щорічним переоформленням на повну вартість квартири, кімнати, чи суму, забезпечуваний залогом;

— довідка вартість об'єкта з БТІ чи іншого органу ведучого технічний облік нерухомого имущества;

— копія финансово-лицевого счета;

— виписка з домовик книги;

— документи, що підтверджують відсутність боргу обов’язковим платежах (за оплатою комунальних послуг і другие);

— довідка про обмеження (обременениях) прав власника на квартиру, кімнату (іпотека, оренда, арешт тощо.) з установи юстиції по державної реєстрації речових прав на нерухомого майна і операцій із ним;

— нотаріально засвідчене згоду всіх власників квартири, кімнати передати їх у заставу, і якщо сім'я має неповнолітні - то дозвіл органів опіки й піклування; б) при заставі нежилих помещений:

— правовстановлюючі документи на нежиле помещение;

— страхового поліса, через яку выгодоприобретателем виступає Банк з обов’язковим щорічним переоформлением;

— документ про територіальних межі земельної ділянки, виданий комітетом земельних ресурсів і землеустройству;

— довідку з органу, ведучого реєстрацію й техинвентаризацию нерухомого майна, і поэтажный план нежитлового приміщення; в) при заставі земельних ділянок, використання є пов’язані з підприємницької діяльності Залогодателя:

— документи, що підтверджують право власності на земельну ділянку, з указівкою її назначения;

— інформацію про ділянці, надані органом що забезпечує діяльність із ведення державного земельного кадастру (кадастрова карта (план) земельної ділянки й др.),.

— документ, підтверджує кадастрову вартість (нормативну ціну) земельних ділянок, запропонованого під заставу. р) при заставі транспортних средств:

— технічний паспорт,.

— страхового поліса, через яку Выгодоприобретателем виступає Банк з обов’язковим щорічним переоформленням на повну вартість транспортного кошти (або у сумі, забезпечуваний запорукою. Транспортне засіб має бути застраховано від ризику, пригоди й шкоди. буд) при заставі цінних бумаг:

— документ, підтверджує право власності на рухаючись заставу цінних паперів (виписка з депозитарію чи виписка з рахунки реєстрі, чи сертифікати цінних паперів). е) при заставі мірних зливків дорогоцінних металлов:

— мірні слитки,.

— сертифікати завода-изготовителя.

В усіх власників прийнятого під заставу спільного майна истребуется нотаріально засвідчене згоду з його заставу з єдиною метою надання можливості визнання договору застави недійсним в судовому порядке.

5. Інші документи, передбачені іншими нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц.

Процедура розгляду питання про надання кредита.

При зверненні Позичальника до Банку по одержання кредиту кредитний працівник з’ясовує мета, яку испрашивается кредит, роз’яснює умови і порядок надання кредиту, знайомить із переліком документів, необхідних щоб одержати кредита.

Заява — анкета реєструється кредитним працівником у журналі обліку заяв, на заявлении-анкете проставляють дату реєстрацію ЗМІ й реєстраційний номер.

З паспорти й інших документів, які повертаються, знімають ксерокопії. Копії, котрі робить працівник Банку, робиться позначка «копія правильна», підписує і проставляє дату звіряння з подлинником.

Кредитний працівник становить опис прийнятих документов.

Кредитний працівник виробляє перевірку представлених Позичальником і Поручителем документів і майже відомостей, вказаних у Заяві - анкеті, розраховує платоспроможність Позичальника і Поручителя.

Під час перевірки відомостей кредитний працівник з’ясовує з допомогою Бази даних із Позичальникам — фізичних осіб і запитів до інших філії Ощадбанку Росії, надали кредити, кредитної історії Позичальника, Поручителя, заборгованість за раніше отриманих ними кредитах, наданим поручительствам.

Доцільно, щоб Поручителями були фізичні особи, котрі перебувають з Позичальником в родинних відносинах, незалежно від своїх платежеспособности.

Кредитующее підрозділ спрямовує пакет документів мають у юридичні підрозділи й молдавські підрозділи безпеки Банка.

За результатами перевірки та якісного аналізу документів кредитующее підрозділ і підрозділ безпеки Банку становлять письмові укладання, які у кредитующее подразделение.

У разі прийняття під заставу нерухомого майна, транспортних засобів чи іншого майна, кредитующее підрозділ може привернути до роботу з визначенню оцінної вартості цього майна фахівця Банку по питанням нерухомості, або незалежного оцінювача. За результатами оцінки складається експертне заключение.

Оцінка і можливість приєднання до забезпечення по Кредитному договору цінних паперів визначається фахівцями банку, які проводять операції із цінними паперами. Також складається експертне заключение.

Кредитний працівник аналізує і узагальнює представлені з деяких інших підрозділів Банку матеріали, визначає максимально можливий розмір кредиту та готує висновок щодо надання кредита.

Кредитний працівник вправі самостійно прийняти рішення про відмову видачі кредиту, если:

— підрозділом безпеки чи юридичним підрозділом Банку дано негативні висновку про надання кредиту Заемщику,.

— під час перевірки виявлено факти надання підроблених документів або недостовірних сведений,.

— повинна була негативна кредитна історія за раніше виданими Позичальнику кредитам,.

— платоспроможність Позичальника чи надане забезпечення повернення кредиту не відповідає вимогам Правил кредитування фізичних осіб Ощадбанком же Росії та його филиалами.

І тут кредитний працівник спрямовує Позичальнику письмове повідомлення про відмову у надання кредиту, де вказується причина отказа.

Укладання кредитующего підрозділи містять у собі такі позиции:

— загальні інформацію про Заемщике — прізвище, ім'я, по батькові, вік, місце постійного проживання, місце роботи, посаду, стаж роботи, освіту, сімейний стан, склад сім'ї, число осіб, що є на иждивении,.

— вид кредиту, сума испрашиваемого кредиту, відсоткову ставку за користування кредитом, термін кредитування, обеспечение,.

— кредитна історія Позичальника, інформацію про своєчасності та повноті виконання ним інших боргових обязательств,.

— дані про доходи Позичальника, наявних боргових обязательствах,.

— розрахунок платоспроможності Позичальника і максимально можливої суми кредита,.

— забезпечення кредиту: а) інформацію про Поручителях — фізичних обличчях (аналогічно даними про Заемщике), б) інформацію про Поручителях — юридичних обличчях із зазначенням встановленого ними сублимита ризику і невикористаного залишку у ній, до інших види забезпечення кредита.

— висновок підрозділи безпеки про проведеної перевірці Позичальника, Поручителя, Заставника, підприємства — роботодавця Позичальника і його Поручителя,.

— висновок юридичного підрозділи Банку по сформованому пакету документов,.

— висновки кредитующего подразделения.

Укладання кредитного працівника (з візою керівника кредитующего підрозділи), висновок інших підрозділів Банку, за необхідності - незалежного експерта, додаються до пакету документів Позичальника і направляються ухвалення рішення про надання кредиту в руки Кредитного комітету Банку чи розгляд керівника Банку не більше наданих йому полномочий.

Рішення Кредитного комітету оформляється протоколом із зазначенням всіх параметрів кредитної сделки.

Керівник Банку робить підпис на заяві Позичальника отримання кредиту прийняте їм рішенні із зазначенням дати й повертає документи кредитному работнику.

Під час ухвалення позитивного рішення кредитний працівник повідомляє про цьому Заемщику.

Оцінка забезпечення належного виконання зобов’язань за кредитами і страхування залогов.

Оцінка платоспроможності поручителів — фізичних осіб виробляється аналогічно оцінці платоспроможності Заемщика.

Під час ухвалення Банком на забезпечення по Кредитному договору лише поручительств фізичних осіб (без іншого забезпечення), включаючи поручництва по часткового виконання зобов’язань, необхідно уявлення щонайменше двох поручительств.

Якщо сума испрашиваемого кредиту дорівнює розрахункової, би мало бути виконані одночасно такі условия:

— сума платежеспособностей Поручителів повинна перевищувати платоспроможність Заемщика,.

— сукупність зобов’язань, узвичаєних себе Поручителями, повинна покривати суму і належних над його користування відсотків за період щонайменше 1 року (якщо кредит надається терміном до 1 року — відсоток у період, встановлений Кредитным договором).

Якщо испрашиваемый кредит менше розрахункової суми, необхідно одночасно виконання таких условий:

— сума платежеспособностей Поручителів повинна перевищувати платоспроможність, що дозволить Позичальнику отримати кредити — у испрашиваемой сумме,.

— сукупність зобов’язань, узвичаєних себе Поручителями, повинна покривати суму і належних над його користування відсотка за період щонайменше 1 року (якщо кредит надається терміном до 1 року — відсоток у період, встановлений Кредитным договором).

Оцінна вартість нерухомого майна, транспортних засобів і іншого майна встановлюється виходячи з експертного висновку фахівця Банку, або незалежного експерта, котрі мають для проведення оцінки (ліцензію), і як найбільш ймовірна ціна, протягом якого майно може бути реалізований на даний момент оценки.

Оцінна вартість переданого на забезпечення кредиту майна коригується з допомогою поправкового коэффициента:

— для нерухомого майна — трохи більше 0,7,.

— для транспортних засобів, іншого майна — щонайменше 0,5−0,7, які у залежність від терміну їхніх эксплуатации.

Оцінна вартість мірних зливків дорогоцінних металів приймається в розмірі 100% облікової ціни на всі дорогоцінні метали, яка встановлюється Банком России.

Оцінна вартість ощадних сертифікатів Ощадбанку Росії встановлюється в 100% їх від номінальної вартості (без процентов).

Оцінна вартість інших цінних паперів встановлюється залежно від виду цінних паперів. Документарні цінних паперів, що оформлялися під заставу, вкладаються у сховище Банка.

Кредити понад 25 тис. доларів (чи рублевого еквівалента цієї суми), надаються з обов’язковим оформленням застави имущества.

Банком можна використовувати як біжать, і кілька форм обеспечения.

Позичальник (Заставник) повинен застрахувати на користь Банку передане в заставу майно від ризиків втрати (загибелі), ушкодження на випадки, передбачені Правилами страхування страховщика.

Банк проти неї самостійно визначати доцільність страхования:

— цінних бумаг,.

— дорогоцінних металлов,.

— транспортних засобів оцінної вартістю до 5 тис. доларів включительно,.

— іншого майна, сукупної вартістю до 5 тис. доларів (чи рублевого еквівалента цієї суми) включительно.

Вибір страховика здійснюється Заставником з переліку страхових компаній, що у страхуванні майна, що є предметом застави в Ощадбанку России.

Перелік основних вимог, що висуваються до договору страхования:

1. Выгодоприобретателем за договором є Банк.

2. Термін дії договору страхування має відповідати терміну дії договору залога.

3. Страхова сума за договором страхування мусить бути не нижче оцінної вартості предмета застави, або боргу кредиту і належних над його користування відсотків по період щонайменше 1 года.

4. Виплата Страховиком страхове відшкодування складає підставі письмової вказівки Вигодонабувача, де вказують одержувач страхове відшкодування — Вигодонабувач чи Страхователь.

5. Інформування Страховиком Выгодоприобретателя:

— здогадалася про прихід подій, у разі яких виробляється страхування (телефоном, факсу), пізніше наступного дні після отримання повідомлення від Страхователя,.

— про невиконанні Страхователем обов’язків за договором страхування, які вплинути за проведення виплати страхове відшкодування при настанні страхової випадку, впродовж робочого дня, наступного за датою отримання даної информации,.

— про заміну Страхователем Вигодонабувача пізніше наступного робочого дня,.

— узгодження Страховиком з Банком змін договору страхування майна, що є предметом застави, і навіть інформування про зміні Правил страхування досі набрання чинності внесених изменений.

Оцінка платоспроможності Заемщика.

Платоспроможність Позичальника визначається виходячи з документів, підтверджують величину доходів населення і розмір вироблених утримань, і що був Заяви — анкеты.

Довідка підприємства (органів соціального захисту населення) повинна утримувати таку информацию:

— повне найменування підприємства, який виказав довідку, його поштовий адресу, телефон і банківські реквизиты,.

— тривалість постійної роботи Позичальника цьому предприятии,.

— справжня посаду Позичальника (ким работает),.

— середньомісячний дохід впродовж шести месяцев,.

— середньомісячні утримання впродовж шести місяців від розшифровуванням по видам.

Довідка надається за підписами керівника і головного бухгалтера підприємства, скріплюється печаткою. За відсутності у штаті підприємства посаді головного бухгалтера, довідка то, можливо підписано лише керівник предприятия.

При наданні кредитів пенсіонерам, які отримують пенсію через Банк, розрахунок платоспроможності здійснюється з фактично які поступили коштів у його пенсійний внесок від органів, здійснюють пенсійне забезпечення, впродовж шести місяців виходячи з виписки, отриманої від підрозділи бухгалтерії, здійснює наступний контролю над вкладними операціями, чи пенсійного відділу. І тут кредитующее підрозділ за заявою Позичальника спрямовує запит до відповідного підрозділ бухгалтерії Банку суму які поступили коштів у пенсійний внесок Позичальника від органів, здійснюють пенсійне забезпечення, за останні 6 месяцев.

При розрахунку платоспроможності від доходу віднімають усі обов’язкові платежі, вказаних у довідці і Заяві - анкеті (прибуткового податку, внески, аліменти, компенсація шкоди, погашення заборгованості і сплата відсотків з іншим кредитах, сума зобов’язань за представленими поручительствам, виплати за погашення вартості здобуті за розстрочку товарів хороших і інші). З цією метою кожне зобов’язання щодо наданого поручительству приймається у вигляді 50% середньомісячного платежу по відповідному основному обязательству.

Платоспроможність Позичальника визначається наступним образом:

Р = Дч x До x t, где.

Дч — середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов’язкових платежей,.

До — коефіцієнт залежно від величини Дч,.

До =0,5 при в еквіваленті до 1500 доларів (включительно),.

До =0,7 при Дч в еквіваленті понад 1500 доларів, t — термін кредитування (в месяцах).

Доход в еквіваленті визначається наступним образом:

Доход в рублях.

Курс долара США, встановлений Банком Росії на даний момент звернення заявника в Б анк.

Для визначення платоспроможності Позичальника — підприємця, здійснює своєї діяльності без утворення юридичної особи замість довідки з місця роботи используется:

— податкова декларація отримані прибутках і видатках, що з витяганням доходу з позначкою підрозділи Міністерства Російської Федерації із податків і сборам,.

— документи, що підтверджують сплату єдиного податку два останніх податкових периода,.

— книга обліку прибутків і витрат у період щонайменше шість останніх месяцев,.

— касова книга за ж период,.

— довідки банків про залишках на розрахункових (поточних валютних) рахунках і наявності вимог до ним,.

— довідки банків про сумарних щомісячних оборотах по розрахунковим і поточним валютним рахунках впродовж останніх шести месяцев.

Крім цього, кредитний працівник проти неї запросити у підприємця будь-яку іншу інформацію, що його фінансового положения.

Для визначення величини одержуваного доходу складається з урахуванням даних фінансових документів, представлених Позичальником, спрощену форму баланса.

І тут Дч розраховується як середньомісячний дохід протягом року (чи 6 місяців) з відрахуванням всіх обов’язкових платежей.

Якщо недоїмку протягом гаданого терміну кредиту Позичальник входить у пенсійний вік, його платоспроможність визначається наступним образом:

Р = Дч1 x К1 x t1 + Дч2 x К2 x t2, где.

Дч1 — середньомісячний дохід, розрахований аналогічно Дч, t1 — період кредитування (в місяцях), що припадає на працездатний вік Заемщика,.

Дч2 — середньомісячний дохід пенсіонера (т.к. відсутня документальне підтвердження розміру майбутньої пенсії Позичальника, приймається рівним розміру базової частини трудової пенсії, встановленої Федеральним законом від 17.12.2001 р. № 173-ФЗ «Про трудові пенсії у складі Федерації»), t2 — період кредитування (в місяцях), що припадає на пенсійний вік Заемщика,.

К1 і К2 — коефіцієнти, аналогічні До, залежно від величини Дч1 і Дч2.

Місяць вступу Позичальника в пенсійний вік належить до працездатному периоду.

При надання кредиту Позичальнику за умов погашення третім обличчям — платоспроможним підприємством частини боргових зобов’язань Позичальника по Кредитному договору відповідно до укладеної з нею Договору про співробітництві, розрахунок платоспроможності Позичальника й визначення максимальної величини кредиту здійснюється Банком відповідно до вимогами Правил кредитування фізичних осіб Ощадбанком Росії і близько його филиалами.

При надання кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. Якщо кредит надається в іноземній валюті, то платоспроможність розраховується у доларах США.

Визначення максимальної величини кредита.

Максимальний розмір наданого кредиту (Ѕр) визначається виходячи з платоспроможності Заемщика:

Р.

Ѕр = ———————————————————————————————————;

(t + 1) x річна % ставка за кредитом у рублях.

1 + ——————————————————————————————-;

2 x 12×100.

Отримана величина коригується у бік зниження з урахуванням: наданого забезпечення повернення кредиту, залишку боргу наданих поручительствам, кредитної історії, поданої до Банк кредитної заявки одержання кредиту і др.

Надане забезпечення впливає максимальний розмір кредиту для Позичальника наступним образом:

Якщо сукупне забезпечення (Про) менше величини платоспроможності Позичальника (Р), то максимальна величина кредиту (Sо) визначається з сукупного обеспечения:

О.

Ѕо = ———————————————————————————————————;

(t + 1) x річна % ставка за кредитом у рублях.

1 + ——————————————————————————————-;

2 x 12×100.

Якщо сукупне забезпечення (Про) більше величини платоспроможності Позичальника (Р), то максимальна величина кредиту (Р) визначається з урахуванням платоспроможності Заемщика.

2.4. Повноваження прийняття рішень про надання кредиту та про зміну умов кредитования.

Рішення про надання кредиту принимает:

Кредитний комітет Ощадбанку Росії - за кредитами, наданих на умовах, відмінних встановлених Правилами кредитування фізичних осіб Ощадбанком же Росії та його філіями та інші нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц.

Кредитний комітет Банку — за кредитами, наданих згідно з Правилами кредитування фізичних осіб та інші нормативними тельно оформлений Банком (і скрепдокументами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц,.

Керівник кредитующего підрозділи територіального банку, Керівник відділення Ощадбанку Росії р. Москви — за кредитами у сумі до 1000 доларів чи рублевого еквівалента цієї суми на даний момент звернення Позичальника в Банк,.

Керівник відділення, організаційно підлеглого територіальному банку, керівник додаткового офісу — за кредитами у сумі до 500 доларів чи рублевого еквівалента цієї суми на даний момент звернення Позичальника в Банк.

Кредитний комітет Ощадбанку Росії вправі скоротити (скасувати) повноваження Кредитного комітету кредитующего підрозділи центрального апарату Ощадбанку Росії, керівника відділення Ощадбанку Росії р. Москви, Кредитних комітетів відділень Ощадбанку Росії р. Москви й Кредитних комітетів додаткових офісів р. Москви у частині ухвалення рішень про надання кредитов.

Кредитний комітет територіального банку вправі скоротити (скасувати) повноваження керівника кредитующего підрозділи територіального банку, керівників відділень (додаткових офісів), організаційно підлеглих територіальному банку, кредитних комітетів організаційно підлеглих йому відділень і додаткових офисов.

Кредитний комітет відділення вправі скоротити (скасувати) повноваження керівників підлеглих йому додаткових офісів, Кредитних комітетів додаткових офісів у частині ухвалення рішень про надання кредитов.

Рішення про зміну відсоткові ставки діючими кредитами до рівня, затвердженого Постановою Правління Ощадбанку Росії з знову видаваним кредитах принимается:

— Комітетом Ощадбанку Росії з відсоткових ставок і лімітам — для кредитующего підрозділи центрального апарату Ощадбанку Росії, відділень Ощадбанку Росії р. Москви й їх додаткових офисов,.

— Кредитным комітетом територіального банку — для кредитующего підрозділи територіального банку і занепаду всіх організаційно підлеглих йому відділень і додаткових офисов.

5. Порядок надання кредита.

Оформлення кредитної документации.

Під час ухвалення позитивного рішення про видачу кредиту кредитующее підрозділ направляє у підрозділ обліку кредитних операцій розпорядження про резервування номери позичкового рахунки і оформляє з Позичальником кредитні документы:

1) Кредитний договор,.

2) Швидке зобов’язання, d залежність від виду обеспечения:

3) договори поручительства,.

4) договори застави, інших документів відповідно до нормативних документів Ощадбанку Росії, визначальних порядок надання окремих видів кредитов.

Усі складаються в 3-х примірниках: 1 примірник всіх документів — для Позичальника, 2 примірника — для Банка.

Договори застави складаються в 3-х примірниках, а то й потрібно нотаріальне посвідчення і реєстрація або передачі договорів депозитарію Банку або реєстроутримувача (аналогічно Кредитному договору). У тому випадку, якщо необхідні нотаріальне посвідчення і реєстрація чи передача договорів депозитарію Банку або реєстроутримувача — Кредитний договір і Договір застави складаються у кількості примірників, що враховує вимоги нотаріуса, реєструючого органу, депозитарію Банку, реєстротримача — відповідно до встановленими правилами.

Що стосується оформлення як забезпечення поручництва юридичного особи — кількості поручителів — юридичних (для Поручителя також оформляється примірник справжнього Кредитного договора).

При оформленні документів забезпечується виконання таких требований:

— з текстів документів все грошових сум би мало бути є такі хоча колись прописью,.

— прізвища, імена, по батькові, адреси, будь-які найменування з текстів документів би мало бути написані полностью,.

— договір повинні підписати тими особами, згадані в преамбулі до нему,.

— кожен лист договорів має бути завізований із боку Позичальника (Поручителя, Заставника) обличчям, яка підписала договір, з боку банку — керівником Банку або уповноваженими посадовими особами, у відповідність з Наказом (Розпорядженням) Керівника Банка,.

— Договори іпотеки (купівлі-продажу і іпотеки), підлягають нотаріальному засвідченню, підписуються відповідно до вимогами нотариуса.

Під час упорядкування Договору про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на, у якому передбачена вибірка кредиту окремими різночасними частинами з різними термінами розміщення коштів, у ньому бути предусмотрено:

— наявність кількох позичкових рахунків за договором, у яких враховується позичкова заборгованість Позичальника з різними термінами розміщення ресурсів відповідно до вимогами Положення № 54-П (12),.

— положенн я про те, що з погашенні кредиту, зокрема по встановленому графіку, кошти скеровуються в погашення позичкової заборгованості хронологичном порядку, починаючи з позичкового рахунки, відкритого первым,.

— право Банку закрити невикористаний ліміт кредитної лінії на по договору у разі порушення Позичальником його условий.

Договір поручництва то, можливо оформлений як у повну суму зобов’язань Позичальника по Кредитному договору, і на часткове виконання Поручителем зобов’язань по Кредитному договору.

У цьому Поручитель несе з Позичальником рівну відповідальність за виконання зобов’язань по Кредитному договору. Договір поручництва повинен мати посилання номер і дату Кредитного договора.

Що стосується, якщо Поручителем є юридична особа, разом із договором поручництва оформляються угоди до Договору банківського рахунки рублях і Договору банківського рахунки іноземній валюті на право Банку на безакцептне списання средств.

З іншого боку, за наявності в Поручителя рахунків, відкритих за іншими комерційних банках, якими проходять значні обертів, доцільно висновок тристороннього угоди між Поручителем, Банком комерційним банком, у якому відкриті рахунки, на право Банку на безакцептне списання коштів із рахунків Поручителя з погашення простроченої задолженности.

За наявності в підприємства — Поручителя розрахункових (поточних валютних) рахунків, відкритих за іншими філіях Ощадбанку Росії, рекомендується направити повідомлення в письмовій формах в відповідний філію Ощадбанку Росії із пропозицією про взяття угоди до Договору банківського рахунки на право Банку на безакцептне списання коштів із рахунків Поручителя із єдиною метою погашення простроченої заборгованості Заемщиков.

Договір застави майна то, можливо укладено і з Позичальником, і з третім лицом.

У договорі застави вказуються: предмет застави та її оцінна вартість з урахуванням поправкового коефіцієнта, істота, величину і терміни виконання зобов’язань по Кредитному договору, в якої зі сторін перебуває закладене майно, адресу перебування предмета застави. Договір заставі повинен мати посилання номер і дату Кредитного договору. Договори застави нерухомого майна би мало бути нотаріально засвідчені і зареєстровані у відповідних органах (органах, провідних державної реєстрації прав на нерухомого майна і угод з ним).

Договір застави окремо що стоять будинків має передбачати заставу земельних ділянок, у разі, якщо земельну ділянку належить Залогодателю на праві власності, чи заставу прав оренди земельного ділянки, якщо Залогодателю належить право оренди земельного участка.

Форма договору продажу-купівлі квартири і іпотеки до реєстрації мусить бути було узгоджено з відповідними органами на місцях, здійснюють державної реєстрації прав на нерухомого майна і операцій із ним.

Всі договори застави, потребують спеціальної реєстрації в відповідних інстанціях, набирають сили тільки після здійснення даної реєстрації. Видача кредиту до дати спеціальної реєстрації договорів застави заборонена, якщо інше не передбачено іншими нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних лиц.

Швидке зобов’язання складається після оформлення належно своїх забезпечення, передбаченого Кредитным договором.

Одночасно з терміновим зобов’язанням оформляється Заява індивідуального позичальника видачу кредита.

При видачі кредиту на рамках Договору про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на Швидке зобов’язання і Заява індивідуального позичальника видачу кредиту оформляються при наданні кожній частині кредита.

Банк може виходячи з Договорів про співробітництво починати з третіх осіб кошти на рахунок погашення основного боргу за кредитами і/або відсотків користування кредитом кошти підприємств чи керівники відповідних бюджетов.

У Договорі про співробітництво слід додатково передбачити порядок розрахунків між Банком і третьою особою у виконанні їм частково узятих він боргових зобов’язань Позичальників перед Банком зі сплати основного боргу за кредитами і/або відсотків користування кредитом.

І тут поруч із Договором про співробітництво, Кредитным договором, документами щодо забезпечення кредиту, слід заключить:

— Договір поручництва із юридичним обличчям на повну (або часткову) суму зобов’язань Позичальника перед Банком по Кредитному договору,.

— Угоду до Договору банківського рахунки про надання Банку права на безакцептне списання коштів із відповідного рахунку погашення простроченої боргу Кредитному договору, укладеним між Банком і Заемщиком.

Позичальник може підписати Кредитний договір протягом десяти робочих днів із дня прийняття Банком рішення про надання кредиту. Що стосується хвороби Позичальника термін оформлення Кредитного договору можна продовжити до 30 днів (цього необхідно пред’явити відповідні що підтверджують документы).

При нез’явленні Позичальника пакет документів надання кредиту з оцінкою про закінченні термінів оформлення документів на виписки з рішення Кредитного комітету Банку чи заяв Позичальника підшивається в папку відмов. При зверненні клієнта повторно по одержання кредиту він має уявити новий комплект документов.

Кредитний працівник візує підписаний Заемщком Кредитний договір і спрямовує його за підпис керівнику (іншому уповноваженій особі) Банку. договір має бути окончален печаткою) пізніше наступного робочого дні після підписання його Заемщиком.

Кредитний працівник реєструє Кредитний договір у журналі реєстрації Кредитних договорів і робить позначку журналі реєстрації заяв про номері і дати Кредитного договора.

Позичальник має забезпечити явку Поручителів і Залогодателей для оформлення договору поручництва і умови договору застави і подати страхового поліса протягом п’яти робочих днів із дати укладання Кредитного договору. Що стосується неявки Поручителів і Залогодателей чи непредставлення страхового поліса Банк письмово сповіщає Позичальника про розірвання Кредитного договору однобічному (позасудовому) порядку. Кредитний працівник робить відповідну позначку журналі реєстрації Кредитних договорів і підшиває обидва примірника Кредитного договору разом із пакетом документів мають у справа відмов. Позичальнику іде повідомлення по підпис керівника Банку чи іншого уповноваженого особи з повідомленням вручении.

Договір поручництва оформляється як і, як і Кредитний договор.

Договори поручництва і договори застави реєструються окремими журналах.

Відповідальність за відповідність текстів кредитних документів затвердженим типовим формам доручається кредитующее юридичну підрозділ Банку. Відхилення від типових форм можливі лише за наявності певного дозволу Кредитного комітету Ощадбанку России.

Внесення змін — у рекомендовані форми договорів має бути узгоджується з юридичним підрозділом Банка.

Дії підрозділів Банку після оформлення кредитної документации.

Після оформлення договорів (кредитного, застави та інші) проводиться наступна работа.

Кредитний работник:

— вдається до формуванню кредитного справи, у якому підшиваються копії кожного договору, страхового поліса на повний пакет документів, що послужили підставою надання кредита;

— направляє у підрозділ супроводу кредитних операцій: а) оригінали кредитної документації (в 2-х прим.) для обліку, зберігання передача (за необхідності) іншим підрозділам Банку в супроводі службової записки; б) копії платіжних документів, підтверджують сплату Позичальником тарифу за обслуговування позичкового рахунки (квитанція по ф.31, доручення по ф.187), в разі, якщо Кредитным договором встановлено тариф за обслуговування позичкового рахунки; в) угоду до договорів банківського рахунки рублях і в іноземній валюті, ув’язнені між Банком і Поручителем — юридичною особою, тристоронні угоди, ув’язнені між Банком, Поручителем — юридичною особою комерційним банком, у якому відкриті рахунки Поручителя, на право Банку на безакцептне списання коштів із рахунків Поручителя у разі виникнення простроченої заборгованості; р) страхового поліса на закладене майно (за наявності такого умови в кредитній договорі); буд) виписки про блокуванні в заставі цінних паперів, оформлених в забезпечення за кредитами, у реестродержателя;

— передає у сховищі Банку предмети застави — у разі укладення ролі забезпечення по Кредитному договору Договору застави документарних цінних паперів і (чи) зливків дорогоцінних металлов.

Підрозділ супроводу кредитних операций:

— приймає від кредитующего підрозділи оригінали кредитної документації; контролює відповідність оформленої кредитної документації та інформації, введеної які кредитують підрозділом в Систему, рішенню Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку Росії; інформує кредитующее підрозділ про виявлених расхождениях;

— перевіряє відповідність оформленого забезпечення за кредитами умовам Кредитного договори та про виявлених розбіжності інформує кредитующее подразделение;

— здійснює за оформленням Заставником заставного доручення переклад цінних паперів в розділ «блоковані в заставі» — в разі укладення ролі забезпечення по Кредитному договору договору застави цінн их паперів, облік яких ведеться на рахунках депо в депозитарії Банка;

— дає необхідні розпорядження підрозділу обліку кредитних операцій, зокрема для відкриття позичкового рахунки, облік угод про заставу (застави, поручництва), сума невикористаних лімітів по кредитним виділених лініях і т.п.

Підрозділ, яке здійснює зберігання цінностей, приймає на зберігання з метою застави документарні цінних паперів і/або дорогоцінних металлов.

Підрозділ, яке виконує функції Депозитарію, відкриває рахунки депо, виробляє облік й під заставу цінних паперів, облік якої ведеться в Депозитарії Банку, надає депоненту виписки із рахунки депо, надає підрозділу супроводу кредитних операцій виписки із рахунки депо Заставника для перевірки наявності і збереження закладених цінних бумаг.

Підрозділ обліку кредитних операцій відкриває Позичальнику позичковий рахунок й інші необхідні рахунку за підставі розпорядження підрозділи супроводу кредитних операций.

Облік невикористаного ліміту кредитної лінії на за Договором про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на з вільним режимом вибірки коштів виробляється датою укладання вищевказаного договору, якщо у неї не указано.

Облік невикористаного ліміту кредитної лінії на за Договором про відкриття невозобновляемой кредитної лінії на, який передбачає графік вибірки коштів, виробляється датою початку вибірки першого тракту кредиту, встановленої графиком.

Надання кредита.

Видача кредиту виробляється у відповідність до умовами Кредитного договору, як готівкою, і у безготівковому порядку путем:

— зарахування з цього приводу Позичальника за внеском, чинному як до востребования;

— зарахування з цього приводу банківської карти Заемщика.

Видача кредиту на іноземній валюті роблять лише в безготівковому порядку зарахуванням з цього приводу за внеском, чинному як до запитання, чи рахунок банківської карти Заемщика.

Видача кредиту шляхом зарахування на рахунки, відкритих за іншими комерційних банках, не производится.

Позичальник зобов’язаний отримати кредит або його першу частину — у протягом 45 днів з дати укладання Кредитного договора.

Після оформлення забезпечення, передбаченого Кредитным договором, Позичальник оформляє в кредитующем підрозділі Швидке зобов’язання і Заява індивідуального позичальника видачу кредиту із зазначенням суми і способу отримання кредита.

Видача кредиту осуществляется:

— готівкою — щодня подачі Позичальником Заявления;

— безготівковим шляхом — протягом двох робочих днів після подачі Позичальником Заявления.

При видачі кредиту наличными:

Кредитний работник:

— перевіряє правильність заповнення Позичальником Термінового зобов’язання і Заявления;

— оформляє на Заяві распорядительную напис видачу готівкою суми кредиту, візує і підписує керівник кредитующего підрозділи Банку, керівника (іншого уповноваженого особи Банка);

— передає другий примірник Термінового зобов’язання і копію Заяви з розпорядливої написом до підрозділу по супроводу кредитних операций;

— передає Заява Позичальника і тільки примірник Термінового зобов’язання операційного працівникові, підшиває копії Термінового зобов’язання і Заяви з розпорядливої написом про видачу кредиту на кредитне дело.

Операційний працівник (контролер):

— засвідчується в особистості Позичальника з його паспорту;

— перевірять правильність заповнення Заяви: наявність у ньому розпорядчої написи, підписи уповноваженого особи, відповідність даних паспорти й суми кредиту до видачі даними, зазначених у Терміновому обязательстве;

— на що видається суму становить касовий ордер ф. № 54 з зазначенням у ньому прізвища, імені, по батькові Позичальника, номер лицьового позичкового рахунки й уряд пропонує Позичальнику розписатися, передає документи у кассу;

— робить на Заява оцінку про проведеної операції, і расписывается;

— відбиває проведені операції з звіту за день.

Касир :

— упевняться в особистості Позичальника з його паспорту;

— перевіряє правильність заповнення отримані від контролера документов;

— виробляє видачу Позичальнику готівки і передає йому примірник Термінового обязательства.

При видачі кредиту безготівковим путем:

Видача кредиту на безготівковому порядку шляхом зарахування з цього приводу по внеску, чинному як до запитання, якщо рахунок банківської карти, відкритий Банку, выдающем кредит:

Кредитний работник:

— перевіряє правильність заповнення Позичальником Термінового зобов’язання і Заявления;

— оформляє на Позичальника распорядительную напис на зарахування суми кредиту з цього приводу за внеском, чинному як до запитання, якщо рахунок банківської карти, візує і підписує керівник кредитующего підрозділи Банку, керівника/ іншого уповноваженого особи Банка;

— передає два примірника Термінового зобов’язання і копію Заяви розпорядчої написом до підрозділу супроводу кредитної операции;

— передає примірника Термінового зобов’язання Заемщику;

— передає Заява Позичальника операційного работнику;

— підшиває копії Термінового зобов’язання Заяви кредитне дело.

Операційний працівник (контролер) :

— перевіряє правильність заповнення Заяви, наявність у ньому розпорядчої написи, підписи уповноваженого особи, відповідність кредиту, паспортні дані, реквізитів для зарахування даним, зазначених у Терміновому обязательстве:

— у сумі кредиту, зараховану з цього приводу до запитання якщо рахунок банківської карти, становить ордер. Ф. 52 і меморіальний ордер. Ф. 203.

— відбиває проведениые операції з рахунку за день;

— робить на Заяві оцінку про проведеної операції, і расписывается.

Видача кредиту на безготівковому порядку шляхом перерахування на другий філію Ощадбанку Росії, додатковий офис:

Кредитний работник:

— перевіряє правильність заповнення Позичальником Термінового зобов’язання і Заявления;

— оформляє на Заяві распорядительную підпис кредитующего підрозділи Банка;

— передає два примірника Термінового зобов’язання і Заяву у підрозділ супроводу кредитної операции;

— передає примірника Термінового зобов’язання Заемщику;

— підшиває копії Термінового зобов’язання і Заяви в кредитне дело.

Підрозділ супроводу кредитної операции:

— направляє у підрозділ обліку кредитної операцій розпорядження про перерахування сума кредиту з цього приводу Позичальника, відкритий іншому філії Ощадбанку Росії; до розпорядженню прикладається примірник Термінового зобов’язання. У його розпорядженні вказується повністю прізвище, ім'я, по батькові Позичальника; номер позичкового рахунки; реквізити дня перерахування, сума кредита.

Підрозділ обліку попередньої операции:

— оформляє розрахунковий документ на перерахування кредита;

— відбиває операцію в аналітичному учете.

6. Супровід Кредитного договора.

Документообіг і Порядок взаємодії підрозділів Банку під час дії Кредитних договорів визначається керівництвом філії Банка.

Дії кредитующего подразделения:

Протягом термін дії Кредитного договору кредитующее подразделение:

— контролює виконання Позичальником умов договора.

— здійснює перевірку (не рідше раз на рік) наявності і збереження предмета застави по Кредитному договору, і навіть своєчасну переоцінку обеспечения;

— здійснює моніторинг й оцінку кредитного ризику позичкової заборгованості із її класифікації відповідно до Регламентом № 455−3- р (4) і Регламентом № 760−3-р (6);вносит зміни групи кредитного ризику в Систему;

— здійснює за фінансовим станом Поручителя — юридичного лица;

— розглядає заявки Позичальника, Поручителя і Заставника про зміну умов ув’язнених кредитних документів, оформляє зміни умов кредитування у відповідність до рішенням Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку России;

— вносить дані про зміну умов кредитування у Систему;

— своєчасно сповіщає підрозділ супроводу кредитних операцій про зміни умов діючих Кредитних договорів і/або Договорів застави, поручництва, включаючи зміна групи ризику і передає йому зі службової запискою оформлену додаткову кредитну документацію для обліку, і хранения;

— вживає своєчасних заходи до погашення проблемної і простроченої заборгованості відповідно до вимог Регламенту № 278−2-р (10) в частини, яка можна застосовувати до фізичному лицам;

— веде кредитне справу і фактично закриття Кредитного договору передасть їх у архив.

Дії підрозділи супроводу кредитних операций.

Протягом термін дії Кредитного договору підрозділ супроводу кредитних операцій проводить работу.

— надає який кредитує підрозділу Банку з його запиту завірених копій виписок за всі позичковим счетам;

— завчасно розраховує і сповіщає Поручителя — юридичне обличчя (у разі підписання з ним Договори про співробітництво, який передбачає сплату частини боргових зобов’язань Позичальника) суму майбутнього по черговому терміну платежу для погашення зобов’язань по Кредитному договору, у цьому числе:

— по основному долгу,.

— відсоткам, — із фотографією розрахунку, де вказується: найменування Позичальника, номер й час Кредитного договору, сума Основно го договору, відсоткову ставку, період нарахування, кількість днів, у період, дата виконання зобов’язань, сума зобов’язань зі сплати відсотка, розрахованих відповідно до умовами договора;

— здійснює відповідності ув’язнених додаткових угод, і навіть даних, уведених у Систему, рішенню Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку Росії; за необхідності інформує кредитующее підрозділ про виявлених расхождениях;

— своєчасно сповіщає підрозділ обліку кредитних операцій про змінах умов діючих Кредитних договорів і/або Договорів застави, поручництва, включаючи зміна групи ризику і відсотковою ставки;

— щомісяця надає підрозділу, здійснюючому расчетнокасове обслуговування рахунків клієнтів, перелік підприємств — Поручителів щодо моніторингу інкасових доручень і платіжних вимог, виставлених до рахунках предприятий-Поручителей;

— своєчасно інформує кредитующее підрозділ про виставлених до рахунках підприємства — Поручителя інкасових дорученнях і платіжних вимогах на безакцептне списання коштів у підставі інформації підрозділи, здійснює розрахунково-касове обслуговування рахунків клиентов;

— здійснює розрахунок відсотка, неустойок та інших платежів з Кредитному договору;

— здійснює розрахунок резервів на можливі втрати з позик і можливі втрати по позабалансовим зобов’язанням по кредитному портфелю, що знаходиться обліку в підрозділі супроводу кредитних операцій, на підставі класифікації позичкової заборгованості, отриманої від кредитующего подразделения;

— здійснює підготовку звітних форм по кредитному портфелю, що знаходиться обліку в підрозділі супроводу кредитних операций;

— своєчасно інформує підрозділ, яке здійснює расчетнокасове обслуговування клієнтів (філій банку, інших комерційних банків), про яке припинення дії Кредитних договорів, якими сталося погашення позичкової заборгованості, у зв’язку з ніж припинили дії угоди до договорів банківського рахунки рублях і в іноземній валюті на безакцептне списание;

— інформує кредитне підрозділ про виникнення простроченої боргу Кредитному договору;

— у разі виникнення проблемної чи простроченої заборгованості - втілює заходи відповідно до вимогами Регламенту № 278−2-р (10) у частині, якій у змозі бути застосована фізичних лицам;

— повертає кредитному підрозділу оригінали кредитної документації фактично закриття Кредитного договора.

Дії подразделеиия обліку кредитних операций.

Протягом термін дії Кредитного договору підрозділ обліку кредитних операций:

— веде лицьові рахунки Позичальників по наданим кредитам;

— формує виписки по лицьовим рахунках Позичальників і передає в підрозділ супроводу кредитних операцій (при необходимости);

— здійснює по інформацію по кредитним договорами, введеній у Систему виходячи з документів, представлених підрозділом супроводу кредитних операций;

— своєчасно відбиває кредитні операції у рахунках бухобліку на підставі розпоряджень підрозділи супроводу кредитних операций;

— здійснює за правильністю розрахунків сум і термінів платежів з кредиту в извещениях, спрямованих Заемщику;

— своєчасно відбиває несплачені суми на рахунках прострочених позичок та відсотків виходячи з розпоряджень підрозділи супроводу кредитних операций;

— представляє в кредитующее підрозділ Банку аналітичні і синтетичні дані бухобліку за виданими кредитах за станом перше число місяці, наступного за отчетным;

— у разі виникнення проблемної чи простроченої заборгованості - втілює заходи відповідно до вимогами Регламенту № 278−2-р (10) у частині, яка можна застосовувати фізичних лицам.

Розрахунок обліку зобов’язань Поручителя.

Обсяг зобов’язань Поручителя у разі, якщо вказані зобов’язання не зафіксовані у Договорі поручництва за абсолютним вираженні, складається від суми основного боргу по Кредитному договору та відсотків, нарахованих на вищевказану суму (не враховуючи погашення основного боргу), починаючи з дати укладання Кредитного договору (не включаючи цій даті) на дату закінчення терміну чинності Кредитного договору (включно), поза залежність від дати укладання самого Договору поручительства.

Розмір зобов’язань Поручителя за Договором поручництва, обмежений лише частиною зобов’язань Позичальника по Кредитному договору (погашення основного боргу і/або сплата відсотків), враховується у частині, певної Договором поручительства.

Розмір зобов’язань Поручителя коригується під час оформлення додатковими угодами змін відсоткові ставки чи термінів кредита.

Облік суми відповідальності Поручителя виготовляють підставі розпорядження підрозділи супроводу кредитних операцій на день отримання ним Договору поручництва від кредитующего підрозділи, але з пізніше дати видачі кредита.

Дії Банку у разі виникнення простроченої задолженности.

Що стосується освіти простроченої боргу кредиту підрозділи супроводу кредитних операцій разом з зарахуванням на рахунках прострочених позичок та відсотків не внесених термін сум становить виписки за рахунками простроченої боргу всім дійовим кредитним договорами і передає в кредитующее підрозділ Банка.

Кредитний працівник протягом 10 робочих днів після отримання виписок повідомляє Позичальника про виникнення з його Кредитному договору простроченої заборгованості, пропонує загасити його протягом 5 робочих днів й повідомити в кредитующее підрозділ про вироблених платежах.

При непоступлении від Позичальника у призначений термін підтвердження про перерахування коштів у погашення простроченої заборгованості, кредитний працівник виходячи з виписок, додатково отриманий із підрозділ з супроводу кредитних операцій, спрямовує Позичальнику повідомлення із зазначенням сум простроченої задолженности.

Аналогічне повідомлення іде Поручителю з пропозицією зробити сплату сум простроченої боргу Кредитному договору.

Сповіщення направляються Позичальнику і Поручителю телеграмою, замовним листом з повідомленням вручення або курьером.

Копії запиту і сповіщення вкладаються у кредитне справа Заемщика.

У разі простроченої боргу Кредитному договору, у забезпеченні якої не прийнято поручництво юридичної особи, підрозділ по супроводу кредитних операцій оформляє розпорядження підрозділи Банку, здійснює розрахунково-касове обслуговування клієнтів, про безакцептном списання коштів у погашення простроченої заборгованості з рахунку Поручителя, відкритих в даному підрозділі Банку (або іншому філії Ощадбанку Росії чи інших комерційних банках) виходячи з ув’язнених між Банком і Поручителем і іншим комерційним банком) на право Банку на безакцептне списання коштів гаразд, викладеним в п. 3.6 Регламенту № 285−3-р (2).

Робота зі страховим возмещением.

Що стосується отримання з страхової компанії, від Позичальника, Заставника повідомлення здогадалася про прихід страхового випадку щодо застрахованої предмета застави — кредитующее підрозділ мало б пізніше наступного робочого дня підготувати і спрямувати у страхової компанії відповідно до ув’язненим між Заставником і страхова компанія договором, у якому як Вигодонабувача визначено Банк, лист — вимога про виплаті страхового возмещения.

Після набуття з страхової компанії письмового повідомлення з характеристикою страхового випадку і зазначенням суми страхове відшкодування кредитного підрозділи (з допомогою юридичного підрозділи, при необхідності - підрозділи безпеки та інших зацікавлених підрозділів Банку) готує висновок для Кредитного комітету Банку про доцільності використання коштів страхового возмещения.

За відсутності простроченої заборгованості Позичальник має надати інше забезпечення по Кредитному договору чи погасити незабезпечену заборгованість по Кредитному договору.

За наявності простроченої заборгованості отримане Банком страхове відшкодування іде погашення наявної простроченої заборгованості по Кредитному договору.

Переклад заборгованості Позичальника по Кредитному договору у разі зміни їм постійного місце проживання (регистрации).

При зміні постійного місце проживання (реєстрації) Позичальник може звернутися у Банк, який видав кредит, або у Банк за новим місцем проживання із заявою про переведення його боргу Кредитному договору у новій місцеві жительства.

Що стосується звернення до Банк, який видав кредит, разом з заявою Позичальник пред’являє в кредитующее підрозділ Кредитний договір і паспорт (чи іншого документ, що посвідчує особу і довідку реєстрацію). З паспорти знімається ксерокопія, де кредитний працівник робить оцінку «копія правильна» над своєю подписью.

Що стосується звернення Позичальника до Банку за новим місцем проживання, заяву і ксерокопія паспорти фельд'єгерською зв’язком чи спецзв’язком передається до Банку, який видав кредит.

У Банку, який видав кредит:

1) кредитующее підрозділ зі службовою запискою передає заяву Позичальника і копію паспорти до підрозділу по супроводу кредитних операций,.

2) протягом двох робочих днів із дати отримання заяви підрозділ по супроводу кредитних операцій направляє у відповідний Банк письмовий запит про згоду останнього перевести задолженности.

Запит мусить мати інформацію про вигляді кредиту, сума з аборгованості, зокрема простроченої (по основному боргу, відсоткам, неустойкам), кредитної історії, формі забезпечення, групі кредитного ризику (іншу необхідну інформацію з розсуду Банку) із фотографією копії заяви Заемщика.

3) З отриманням письмової згоди від Банку, приймаючої заборгованість, підрозділ по супроводу кредитних операцій Банку, який виказав кредит, впродовж п’яти робочих днів направляє у Банк у новій місця проживання Позичальника пакет наступних кредитних документов:

— оригінали Кредитних договорів, Додаткових угод до них, Термінових зобов’язань, Договорів поручництва, Договорів застави, страхового полиса;

— витяг з особового рахунку, зокрема за простроченими сума по основному обов’язку і опиратися відсоткам, за підписами керівника Банку та головного бухгалтера, завіреними відбитком печати;

— копії інших документів кредитного дела.

Якщо Позичальник звернувся із заявою до Банку, який видав кредит, то пакет переданих документів також входять копія його заяви і копія паспорта.

Пакет документів супроводу листом із зазначенням суми, підлягає переліченню, мови за підписом керівника (іншого уповноваженого особи) Банка.

Пересилання пакета документів виробляється фельд'єгерською зв’язком чи спецсвязью.

4) Кредитующее підрозділ виходячи з службової записки підрозділи супроводу кредитних операцій робить оцінку про відправку пакета документів мають у журналі реєстрації кредитних договоров.

5) По прибутті від Банку, приймаючої задолженность:

Підрозділ супроводу кредитних операций:

— готує розпорядження підрозділи обліку кредитних операцій на віднесення які поступили коштів у рахунку за обліку простроченої і термінової боргу основному обов’язку і опиратися про списання зворотними бухгалтерськими проводками прострочених і термінових процентов;

— повідомляє кредитующее підрозділ про списання заборгованості з баланса.

Підрозділ з обліку кредитних операцій робить позначку картці особового рахунку про передачу залишку заборгованості на баланс філії Банку та запевняє цю запис подписью.

Кредитующее подразделение:

— готує кредитне справу до передачу архів (після отримання повідомлення від Банку, приймаючої задолженность);

— робить оцінку про закриття рахунку у журналі реєстрації кредитних договоров.

У банку, приймаючому задолженность:

1) Кредитующее подразделение:

— перевіряє повного що був пакета документів і майже правильність оформлення кредитних документів Позичальника (пізніше наступного дні після отримання пакета кредитних документов);

— реєструє Кредитний договір у журналі реєстрації кредитних договоров;

— спрямовує оригінали кредитних документів із службової запискою в підрозділі супроводу кредитних операций;

— формує кредитне дело.

2) Підрозділ супроводу кредитних операций:

— приймає від кредитующего підрозділи оригінали кредитних документів; реєструє і передає для зберігання відповідність до встановленим у Банку порядком;

— дає необхідні розпорядження підрозділу обліку кредитних операцій, зокрема для відкриття позичкового рахунки, облік Договорів застави (застави, поручництва), сум невикористаних лімітів по кредитним лініях, на відбиток бухгалтерськими проводками прострочених і термінових прострочених відсотків і т.п.

3) Підрозділ обліку кредитних операций:

— відкриває Позичальнику позичковий рахунок й інші необхідні рахунку за підставі розпорядження і кредитних документів, переданих підрозділом супроводу кредитних операций;

— здійснює необхідні бухгалтерські проводки з прийому задолженности;

— виробляє перерахування засобів у Банк, який видав кредит;

— заповнює картку лицьового счета.

Порядок зміни умов і розірвання Кредитного договора.

При зниженні відсоткової ставки за діючими кредитним договорами кредитующее підрозділ спрямовує службову записку до підрозділу супроводу кредитних операцій внесення змін до умов кредитних договорів. У в службовій записці вказується дата встановлення нової ставки, воно, номер й час Кредитного комітету Банку чи Кредитного комітету Ощадбанку Росії про списання відсоткової ставки по кредитним договорам.

При підвищенні відсоткової ставки за діючими кредитним договорами кредитующее підрозділ протягом трьох робочих днів після отримання рішення про підвищення ставки спрямовує повідомлення Позичальнику і Поручителям за підписом керівника; копії сповіщень підшиває в кредитне дело.

У извещениях повідомляється про підвищення Банком відсоткової ставки по Кредитному договору із зазначенням розміру ставки і дати її встановлення (два місяці після відправлення сповіщення); Поручителям пропонується підтвердити свою згоду письмово під час особистої явку чи замовним листом; Позичальнику пропонується забезпечити узгодження з Поручителями підвищення відсоткової ставки.

Якщо недоїмку протягом місяця від дати відправлення сповіщень письмове згоду когось із Поручителів нічого очікувати отримано, кредитующее підрозділ пропонує Позичальнику зробити рівноцінну заміну забезпечення по Кредитному договору.

Якщо з закінченні 1,5 місяців від дати відправки сповіщень від когось з Поручителів Позичальника нічого очікувати отримано письмове злагоду і, до того ж час, нічого очікувати зроблена заміна забезпечення, кредитующее підрозділ готує висновок і свої пропозиції до розгляду на кредитній комітеті Банка.

Кредитний комітет Банку може взяти 1 із 3 решений:

1) не вносити змін — у умови Кредитного договора;

2) підвищити відсоткову ставку по договору;

3) розірвати в в односторонньому порядку договір з Позичальником після закінчення трьох місяців і від дати відправки сповіщень про підвищення відсоткової ставки.

Рішення про розірвання договору приймається у виняткових випадках, з урахуванням думок юридичного підрозділи Банку та підрозділи безпеки Банка.

Рішення Кредитного комітету банку має бути прийняте до закінчення двох місяців від дати відправки сповіщень Позичальнику і Поручителям.

У разі прийняття Кредитным комітетом Банку рішення про збереження відсоткової ставки по Кредитному договору у колишньому розмірі або іншого рішення про розірвання Кредитного договору, кредитующее підрозділ спрямовує Позичальнику і Поручителям відповідні сповіщення до закінчення двох місяців від дати відправки Позичальнику і Поручителям першого сповіщення (про підвищення відсоткової ставки).

Кредитующее підрозділ пізніше дати, з якою підвищується відсоткову ставку за діючими кредитним договорами, направляє у підрозділ по супроводу кредитних операцій розпорядження по підпис керівника Банку про внесення змін в кредитні договори із зазначенням дати, з якою вводяться зміни, переліку договорів (номерів позичкових рахунків). У цьому самої записки вказуються кредитні договори, якими відсоткову ставку не изменяется.

Що стосується підвищення відсоткової ставки по Кредитному договору в обов’язковому порядку вносяться відповідні зміни до умовах договорів поручництва, застави, про співробітництво та інші, які оформляються додатковими соглашениями.

Територіальні банки заслуговують змінювати умови кредитних договорів, укладені з фізичними особами, у районах, потерпілих у результаті стихійних лих, у частині встановлення відстрочок погашення основного боргу та відсотків за кредитами, наданим фізичних осіб, терміном до один рік з одночасної пролонгацією цей термін дії кредитних договоров.

Рішення про зміну умов кредитних договорів приймаються територіальним банком виходячи з заяви Позичальника і виданих уповноваженими органами державної влади чи органами місцевого самоврядування документів, підтверджують повну чи часткову втрату имущества.

Відстрочені платежі з погашення основного боргу і сплаті відсотків перерозподіляються пропорційно попри всі наступні платежі до закінчення термін дії кредитних договоров.

Зміни умов кредитних договорів оформляються додатковим соглашением.

Кредитний комітет Банку вправі прийняти рішення про зміні забезпечення по Кредитному договору (зміна виду, суми тощо.) при умови дотримання вимог п. 2.3 справжній Правил (Оцінка забезпечення належного виконання зобов’язань за кредитами страхування залогов).

У порушення Позичальником умов Кредитного договору кредитующее підрозділ (з урахуванням думок юридичного підрозділи й молдавські підрозділи безпеки Банку) може винести в руки Кредитного комітету Банку, у вирішенні якого було надано кредит, питання дострокове стягнення суми кредиту або про розірвання Банком Кредитного договору. Якщо кредит надано у вирішенні керівника Банку не більше наданих йому повноважень, цей питання також розглядається Кредитным комітетом Банка.

Що стосується смерті Позичальника Банк вправі пред’явити свої вимоги він прийняв спадщину спадкоємцям не більше термінів позовної давності, встановлених для відповідних вимог. До прийняття спадщини спадкоємцями вимоги Банку можуть бути пред’явлені до виконавця заповіти чи до спадкоємному имуществу.

< p> Що стосується смерті Позичальника заборгованість за кредитами то, можливо переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї з дозволу з переоформленням поручництва і/або залога.

2.7. Порядок погашення кредиту та сплата процентов.

Погашення основного боргу і сплата відсотків виробляється щомісяця, починаючи з першого числа місяці, наступного за місяцем одержання кредиту або його першій його частині. Останній платіж виробляється пізніше дати, встановленої договором.

При імовірному зниженні доходів Позичальника протягом періоду дії Кредитного договору, наприклад, у зв’язку з досягненням паспортного віку, складається графік платежів, у якому передбачається погашення більшу частину кредиту на початковому етапі знають договору. У цьому розмір платежів встановлюються із дотриманням наступного условия:

— в періоді, приходящемся на працездатний вік, сума одноразового платежу за кредитами разом із максимальної сумою платежу по відсоткам має перевищувати величину Дч1×0,5;

— в періоді, приходящемся на пенсійний вік, сума одноразового платежу за кредитами разом із сумою платежу за відсотками (на даний момент наступу віку) має перевищувати величину Дч2×0,5.

За бажання Позичальника погашення основного боргу і сплата відсотків може здійснюватися аннунтетными чи диференційованими платежами. Причому у споживачів протягом терміну погашення кредиту порядок погашення не меняется.

При аннунтетных платежах:

Щомісячний аннунтетный платіж за кредитами (по основному обов’язку і опиратися відсоткам) визначається наступним образом:

P.S x місячна % ставка.

Пл = ————————————————————————————, где.

1 — (1 + місячна % ставка — (T — 1) Пл — аннунтетный платіж за кредитами, P. S — сума предоставляего кредиту, Т — термін користування кредитом (в месяцах).

Річна % ставка.

Місячна % ставка = ——————————————————;

12×100.

Аннунтетные платежів до погашення боргу кредиту (основного боргу та відсотків) списуються Банком із рахунку за внеском, чинному в режимі до запитання, відкритого Позичальником в Банку, щомісяця в останній робочого дня, починаючи з місяці, наступного за місяцем отримання кредиту, виходячи з тривалого доручення Позичальника (ф. 190).

(Зазначений варіант обслуговування кредиту набере чинності після розробки відповідного програмного забезпечення, підтримує в автоматизованому режимі ведення кредитних договорів, які передбачають аннунтетные платежі, і позичкових рахунків із них) (аннунтетные — рівні в протягом всього срока).

Останній платіж за кредитами виробляється пізніше дати остаточного погашення кредиту, встановленої Кредитным договором.

При своєчасному погашення заборгованості за кредитами аннунтетные платежі направляють у першу чергу погашення термінових відсотків, а решта суми — погашення основного долга.

При диференційованих платежах:

Щомісячний диференційований платіж за кредитами (по основному обов’язку і опиратися відсоткам) визначається наступним образом:

P.S Про x Д x % ставка по кредиту.

Пл = ———- + ——————————————————————, где.

Т 365 (366) x 100.

Пл — диференційований платіж по кредиту,.

P.S — сума наданого кредита,.

Т — термін користування кредитом (в месяцах),.

Про — залишок боргу кредиту,.

Д — фактичне кількість календарних днів, у платіжному периоде.

Погашення боргу кредиту і сплата відсотків і неустойок виробляється путем:

— перерахування коштів з рахунку Позичальника за депозитними вкладами на основі їхніх письмового получения;

— внеску готівки до каси Банку чи філій Ощадбанку Росії на підставі квитанции;

— перекладу коштів через підприємства зв’язку й інші кредитні организации;

— утримання з зарплати Позичальника (з його заявлению).

Погашення боргу кредиту і сплата відсотків і неустойок в іноземній валюті відбувається лише в безготівковому порядке.

Позичальник вправі достроково погасити кредит або його часть.

Що стосується погашення частини кредиту Позичальник зобов’язаний виробляти щомісячну сплату відсотків по решту суми заборгованості до наступу терміну наступного платежу з погашення основного долга.

У день внесення Позичальником платежу підрозділ з обліку кредитних операцій виходячи з розпорядження підрозділи супроводу кредитних операцій виробляє оформлення бухгалтерськими проводками факту сплати відсотків користування кредитом і (або) погашення основного боргу по нему.

Датою погашення боргу кредиту (сплати відсотків, неустойки) вважається дата надходження засобів у касу чи рахунок Банку (який виказав кредит) чи дата списання коштів із рахунку клієнта за внеском, якщо внесок відкрито Банку, який видав кредит.

Відлік терміну для нарахування відсотків користування кредитом починається з дати освіти боргу ссудному рахунку (не включаючи цій даті) і закінчується датою погашення боргу ссудному рахунку (включно). Відповідно, при проміжних платежах дата сплати відсотків входить у період, протягом якого ця сплата производится.

Віддзеркалення у бухгалтерському обліку нарахованих відсотків осуществляется:

— за останній робочого дня месяца;

— при погашення заборгованості по кредиту;

— при віднесення на рахунку за обліку прострочених відсотків на встановлений Кредитным договором срок;

— при перенесення обліку нарахованих відсотків із балансових рахунків на позабалансові, і навпаки, у разі зміни групи ризику кредита.

Відлік терміну нарахування неустойки починається з дати, наступній за датою наступу виконання зобов’язань, встановленої в кредитній договорі і закінчується датою внесення платежу (включаючи цю дату).

При обчисленні відсотків і неустойки до уваги приймається фактичне кількість календарних днів, у платіжному періоді, а року — дійсне число календарних днів (365 чи 366).

Суми, внесені Позичальником має значення погашення боргу Кредитному договору, направляються, незалежно від призначення платежу, вказаної у платіжному документі, у наступному очередности:

— для сплати неустойки;

— для сплати прострочених процентов;

— для сплати термінових процентов;

— погашення простроченої боргу кредиту;

— погашення термінової боргу кредиту.

За дострокового частковому погашенні основного боргу за кредитами які надійшли від Позичальника сума направляють у першу чергу, поза залежність від призначення платежу, вказаної у платіжному документі, на сплату термінових відсотків (на дату погашення), а решта суми — погашення основного боргу (за відсутності прострочених зобов’язань по кредиту).

Останнього платіжного періоду при невиконанні (неналежного виконання Позичальником своїх зобов’язань за договором підрозділ з обліку кредитних операцій виходячи з розпорядження підрозділи супроводу кредитних операцій переносить заборгованість по з нарахованих, але з сплачених (простроченим) відсоткам і (чи) по основному боргу на відповідні рахунку за обліку простроченої боргу основному обов’язку і опиратися (чи) прострочених процентов.

При диференційованих платежах в встановлену Кредитным договором дату, що є останнім днем платіжного місяці, з цього приводу, призначений для обліку прострочених відсотків, підлягає винесенню сума відсотків, недоплачених Позичальником на дату останнього погашення заборгованості звітному періоді. Не підлягають винесенню з цього приводу з обліку прострочених відсотків відсотки, нараховані із дати, наступній за датою останнього платежу Позичальника для погашення заборгованості звітному періоді, по встановлену Кредитным договором дату виконання Позичальником своїх зобов’язань за кредитом у тому ж периоде.

При невиконанні Позичальником зобов’язань зі сплати аннунтетных платежів у призначений Кредитным договором термін прострочена заборгованість по відсоткам і прострочена заборгованість по основному боргу, розраховану принаймні відмінність між розміром аннунтетного платежу із простроченою заборгованістю за відсотками, належить на відповідні балансові рахунку за обліку прострочених відсотків і простроченої боргу основному долгу.

При завершенні погашення кредиту, після наступу останнього платежу, співробітник підрозділ з обліку кредитних операцій робить у картці особового рахунку під останньої заповненою рядком напис «кредит погашений» і завіряє її подписью.

Не менше рази на місяць підрозділ по супроводу кредитних операцій направляє у кредитующее підрозділ службову записку про погашених кредитах (список) із зазначенням лицьових рахунку також Заемщиков.

Підрозділ по супроводу кредитних операцій із факту закриття Кредитного договору повертає який кредитує підрозділу оригінали кредитної документации.

Після набуття пакетів документів кредитний работник:

— готує кредитні документи передачі у комп’ютерний архів відповідно до встановленому в Банку порядку;

— робить оцінку про закриття Кредитного договору журналі реєстрації кредитних договоров.

Заборгованість за кредиту, безнадійна чи визнана нереальною для стягнення у встановленому Банком Росії порядку, списується з балансу банку з допомогою створеного резерву на можливі втрати з позик, а за його нестачі належить н, а витрати банку, не які зменшують оподатковувану базу при обчисленні прибуток відповідно до Регламентом № 455−3-р (4).

ГЛАВА 3. ОРГАНІЗАЦІЙНО-ПРАВОВА ХАРАКТЕРИ;

СТИКА ДІЯЛЬНОСТІ БАЛЕЗИНСКОГО СБЕРБАНКА.

3.1. Організаційно-правова характеристика.

Балезинский Ощадбанк є акціонерним суспільством відкритого типу. Кезский Ощадбанк 1 липня 2003 року приєднано до Балезинскому ОСБ і освічений додатковий офіс (універсального) № 4451/031 Балезинского отделения.

Основними нормативними документами являются:

1) Статут Ощадбанку России.

2) Положення про Балезинском відділенні Сбербанка.

3) Положення про додатковому офісі (універсального) № 4451/031.

Балезинского отделения.

Додатковий офіс (універсального) № 4451/031 Балезинского відділення є структурної одиницею Балезинского ОСБ і освічений із єдиною метою акумулювання й ефективного використання фінансових ресурсів підприємств, організацій різної форми власності, здійснення фінансових операций.

Додатковий офіс юридичною обличчям. Він здійснює своєї діяльності, розпоряджається виділеними коштами підприємців і майном в межах наданих йому прав відповідно до Положенням, укладає договори з підприємствами, організаціями, а як і фізичними особами від імені Балезинского ОСБ.

По зобов’язанням додаткового офісу відповідальна Балезинское ОСБ. Додатковий офіс своєї діяльності керується законодавством РФ, правилами на кредитування, ведення розрахункових і касових операцій та іншими нормативними документами Центрального Банку Російської Федерації, Статутом Балезинского ОСБ, і навіть Положенням про додатковому офисе.

Додатковий офіс (універсального) № 4451/031 є кредитно-розрахункове підрозділ Балезинского ОСБ, має окремий баланс, що входить у зведений баланс Балезинского ОСБ та здійснює все операції, передбачені Положением.

Кредитні ресурси додаткового офісу формуються за счет:

— коштів, виділених Балезинским ОСБ;

— коштів підприємств і закупівельних організацій, що є на рахунках додатковому офісі, зокрема коштів, залучених як строкових вкладів (депозитов);

— позик в інших кредитних учреждений;

— вкладів граждан;

— інших средств.

Загальне керівництво додатковим офісом здійснює Правління Балезинского ОСБ.

Керівництво додатковим офісом здійснюється Керуючим, назначаемым Правлінням Балезинского Ощадбанку. Він діє підставі доручення, виданої Балезинским ОСБ.

Керуючий додатковим офісом організує виконання рішень Правління відділення Ощадбанку, формує организационно-управленческую структуру додаткового офісу, представляє від імені Балезинского ОСБ додатковий офіс в організаціях, вносить в руки Правління Балезинского відділення Ощадбанку питання, пов’язані з діяльністю додаткового офиса.

Облік документообігу в додатковому офісі організується в відповідність до Правилами, затвердженими Центральним Банком России.

Додатковий офіс становить щоденний баланс.

Результати діяльності додаткового офісу позначаються на окремих щомісячних, квартальних і річних балансах, в звіті про прибутків і збитках додаткового офісу, соціальній та річному звіті, які надаються в Балезинское відділення Ощадбанку. Баланс і звіт прибутки і збитках додаткового офісу входять у баланс і до звіту прибутки і збитках Балезинского ОСБ. Річний баланс і звіт прибутки і збитках додаткового офісу затверджуються Правлінням Балезинского відділення Сбербанка.

3.2. Основні показники діяльності банка.

Успішне функціонування банку значною мірою залежить з його ресурсної бази. Усі джерела формування ресурсів позначаються на пасиві балансу банка.

Ресурси банку — це власні і залучені кошти банку, використовувані щодо активних операций.

У порівняні з 2001 роком структура балансу змінилася за кращу для економіки додаткового офісу бік. Так, валюта балансу збільшилася на 141% (див. додаток 1).

Значна частина 82% у структурі пасивів становлять вклади населення. Так, на 01.01.2001 року внески населення становили 7,3 млн. крб., на 01.01.2003 року становлять 19 млн. крб. Це означає, що стало довіряти банку. Також збільшилися грошей рахунках підприємств, організацій корисною і на 01.01.2003 року становлять 2,7 млн. крб. (див. додаток 2).

Великі зміни відбулися у структурі активів. Додатковий офіс менш доходообразующие працюючі активи як коштів у рахунках територіальному центрі зумів перерозподілити на більш доходообразующие в вигляді кредитів для населення й юридичних осіб. Кредити населенню зросли з 2,0 млн. крб. на 01.01.2002 р. до 10 млн. рублів на 01.04.2003 року. Кредити юридичних осіб становлять 2,3 млн. рублей.

Разом з цим знизилися вкладення цінні папери 2,8 разу (див. додаток 3).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Відповідно до яку проводять у Російської Федерації кредитної політикою Ощадний банк надає населенню споживчі кредити. основні напрями кредитної і відсотковою політики банку визначаються Радою директорів банку відповідно до законодавства, чинним на території РФ. Нормативними документами Центробанку і рішеннями Ради банку Ощадбанку РФ. Ощадний банк здійснює видачу позичок населенню не більше ресурсів, мобилизуемых для населення й придбаних у інших банків. основні напрями кредитної і відсотковою політики щодо встановленню об'єктів кредитування відсоткової ставки, розміру й терміну користування кредитом визначається Ощадним банком РФ. Установи Ощадбанку надають споживчі кредити населенню на комерційної основі, за дотримання принципів кредитування: забезпеченості, терміновості, повернення. Видачі окремих категоріях населення безвідсоткових кредитів. Установи Ощадбанку РФ надання кредитів: довгострокові, короткострокові. Видача кредитів виготовляють підставі кредитних договорів, укладених між банкіром і індивідуальним позичальником за місцем постійного проживання, крім кредитів на придбання і продовження будівництва індивідуального житла, що видаються по місцеві його перебування чи забудови. Конкретні суми кредиту та терміни кредитування встановлюються банком за узгодженням із позичальником в залежність від в його платоспроможність і цілі кредитування. Розмір місячного чи квартального платежу на позичку та відсотків користування на повинен перевищувати 1/3 середньомісячного чи среднеквартального доходу позичальника чи поручителя.

Про всіх змінах відсоткової ставки ссудозаемщик може бути извещен за 15 днів. Відсотки нараховуються банком і сплачуються позичальником у вигляді й у терміни, обумовлені у кредитному договорі. Сплата відсотків авансом лише за узгодженням із позичальником. Як забезпечення своєчасного повернення кредиту, банк приймає поручництво /гарантію/, заставу, страхового поліса і зобов’язання за іншими формах які у банківської практиці. Погашення боргу всіх видах кредиту має виробляється з наступного місяці після одержання кредиту. Якщо порушуються терміни платежів з кредиту невчасного погашення відсотків над його користування та освіту простроченої заборгованості і кредиту за цільовому призначенню, банк приймає до ссудозаемщику штрафні санкції в виде:

— підвищеною відсотковою ставки кожний день простроченої задолженности,.

— неустойки — кожний день невчасного погашення процентов.

Дострокового стягнення кредиту, використовуваного позичальником за цільовому призначенню із підвищеною відсотковою ставкою в. Розміри застосовуваних штрафів та неустойок мають бути у договорі. Вони також застосовуються і до позичальникам, які на пільгове кредитование.

Видача споживчих кредитів населенню одна із основних напрями діяльності банків. Споживчий кредит, як джерело додаткових доходів банку, є як і однією з надійних і забезпечених, оскільки виступає як позички під заставу, або забезпечується поручництвом. Розширення роботи банку завжди нерозривно пов’язані з залученням нових клиентов.

Приватне обличчя, на відміну юридичних, може стати банкрутом, після чого повернення кредиту викликає загрозу. Проте, під час видачі кредитів фізичних осіб то, можливо утруднена функцію контролю банку над цільовим використанням кредита.

СПИСОК ВИКОРИСТОВУВАНОЇ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Банківська система Росії. Настільна книга Банку (книга 1, 2, 3).

2. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина I з початку 1995 року, частина II із 1996 года).

3. Федеральний Закон «Про банки та надійної банківської діяльності» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003 г.).

4. Регламент роботи з надання кредитів фізичних осіб в підрозділах Западно-Уральского банку Ощадбанку России.

(Редакція 4) (з урахуванням Змін і доповнень № 49−168/4-н/1 від 28 серпня 2003 р.) № 49−168/4-н.

5. Правила кредитування фізичних осіб Ощадбанком же Росії та його филиалами.

(Редакція 3) № 229−3-р від 30 травня 2003 г.

6. Агарков М. М. Основи банківського права. М., 1994 г.

7. Долан Э.Дж. та інших. Гроші, банки і грошово-кредитна політика. СПб:

Санкт-Петербург Оркестр, 1994.

8. Дробозина Л. А. Фінанси. Грошове звернення. Кредит: підручник — М.:

Фінанси, 2001 г.

9. Жуков Е. Ф. Банки і банківські операції. М.: банки біржі, ЮНИТИ, 1997 р. 10. Захарова М. М. Кредитний договір — М.: Концерн «Банківський Деловой.

Центр", 1996 р. 11. Лаврушин О. И. Банків ська справа: підручник — М., 2002 р. 12. Лаврушин О. И. Гроші, кредит, банки. М. Фінанси і статистика, 1998 р. 13. Лавричев В. Д. Зловживання у сфері банківського кредитования.

Методика їх попередження. М., 1997 р. 14. Свиридов О. Ю. Гроші, кредит, банки. Ростов-н/Д: Фенікс, 2000 р. 15. Суханов Е. А. Правове регулювання банківську діяльність. М., 1997 р. 16. Щенаев В. М. Грошова і кредитна система Росії. М., 1998 г.

Додаток 1.

Динаміка валюти баланса.

|Дата |Валюта балансу, крб. |Темп приросту, % | |01.01.2001 р. |10 824 471,63 |- | |01.07.2001 р. |12 131 295,99 |12,1 | |01.01.2002 р. |13 954 251,68 |28,9 | |01.07.2002 р. |20 222 093,84 |44,9 | |01.01.2003 р. |26 070 366,19 |28,9 | |Абсолютний тим приросту |140,8 | | |.

Додаток 2.

Структура оплачуваних пассивов.

| |01.01.01|Удельный |01.01.02|Удельный |01.01.03|Удельный | | |р., |вагу, % |р., |вагу, % |р., |вагу, % | | |тыс.руб.| |тыс.руб.| |тыс.руб.| | |Вклади |7269,9 |81,7 |10 526,0 |88,4 |19 427,4 |82,0 | |населення | | | | | | | |Ощадні |133,0 |1,5 |11,0 |0,1 |4,0 |0,0 | |і депозитні | | | | | | | |сертифікати | | | | | | | |Розрахункові счета|1193,3 |13,4 |1099,0 |9,2 |2721,8 |11,5 | |(зокрема. | | | | | | | |поточні, | | | | | | | |бюджетні) | | | | | | | |Векселі |305,0 |3,4 |271,0 |2,3 |1536,6 |6,5 | |Усього |8901,2 |100 |11 907,0 |100 |23 689,8 |100 | |оплачувані | | | | | | | |пасиви | | | | | | |.

Додаток 3.

Структура працюючих активов.

| |01.01.01|Удельный |01.01.02|Удельный |01.01.03|Удельный | | |р., |вагу, % |р., |вагу, % |р., |вагу, % | | |тыс.руб.| |тыс.руб.| |тыс.руб.| | |Кредити |1491,9 |27,1 |2028,5 |21,5 |10 361,7 |49,2 | |фізичних осіб | | | | | | | |Кредити |0,0 |0 |700,0 |7,4 |2353,5 |11,2 | |юридичних осіб| | | | | | | |Цінні папери |128,2 |2,3 |132,1 |1,4 |46,4 |0,2 | |Кошти на |3891,6 |70,6 |6571,5 |69,7 |8307,1 |39,4 | |рахунках | | | | | | | |територіальному | | | | | | | |розрахунковому центрі | | | | | | | |Усього працюючі |5511,7 |100 |9432,1 |100 |21 068,7 |100 | |активи | | | | | | |.

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ЕКОНОМІКИ, СТАТИСТИКИ І ИНФОРМАТИКИ.

(МЭСИ).

ДОВІДКА ПРО УСПЕВАЕМОСТИ.

Студент (ка) ___________________________________________________________________ під час навчання у МЭСИ з ___________ по __________ р. повністю выполнил (а) навчального плану за фахом ___________________________________________________________________ Спеціалізація ___________________________________________________________________ __________________________ з такими оцінками: відмінно ________ %, добре ___________ %, задовільно _________ %.

Директор _______________________ Методист _____________________ «___"__________________ 2004 р. «____"_______________ 2004 г.

Укладання кафедри про дипломної работе.

Дипломна робота виконано відповідно до встановлених вимогами. Студентка _______________________________________________________________то, можливо допущена до захисту роботи у Державної Атестаційної Комісії. Предзащиту прошла.

Зав. кафедрою ___________________.

«___"________________ 2004 г.

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ЕКОНОМІКИ, СТАТИСТИКИ І ИНФОРМАТИКИ.

(МЭСИ).

ВІДГУК на дипломну работу Студентки Осотовой Валентини Олександрівни Група _____________.

Спеціальність Экономист.

Спеціалізація Фінанси і кредит.

Інститут ______________________________________________________.

Тема диплома: Кредитування фізичних осіб, у Ощадному банку РФ (з прикладу додаткового офісу (універсального) № 4451/031 Балезинского отделения).

Науковий керівник ____________________.

Дата «____» ________________ 200__г.

ОСТАННІЙ ЛИСТЯ ДИПЛОМНОЇ РАБОТЫ.

Дипломна робота виконано мною цілком самостійно. Усі використані у роботі матеріали та концепцію з опублікованій наукової літератури та інших джерел мають посилання них.

«____"_________________ ____ г.

________________________ _____________________________.

(подпись).

(Ф.И.О.).

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ЕКОНОМІКИ, СТАТИСТИКИ І ИНФОРМАТИКИ.

(МЭСИ).

ДИПЛОМНА РАБОТА На тему: Кредитування фізичних осіб, у Ощадному банку РФ (з прикладу додаткового офісу (універсального) № 4451/031 Балезинского отделения).

Студентка Осотова Валентина Александровна.

____________________.

(подпись).

Рецензент Дудин Євген Викторович.

____________________.

(подпись).

Консультант Титова Олена Михайловна.

____________________.

(подпись).

Допустити до захисту ГАК.

Завідуючий кафедрой.

_______________________.

«____"_____________ ______ г.

Москва — 2004 г.

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ЕКОНОМІКИ, СТАТИСТИКИ І ИНФОРМАТИКИ.

(МЭСИ).

Інститут __________________________________.

Кафедра ___________________________________.

Спеціальність ______________________________.

Група ____________________________________.

УТВЕРЖДАЮ.

Зав. кафедрою _____________.

«____"____________200__ г.

ЗАДАНИЕ.

ПО ДИПЛОМНОМУ ПРОЕКТУ (РАБОТЕ).

Студент __________________________________________________________.

1. Тема проекту (роботи) ____________________________________________ ____________________________________________________________________.

2. Термін здачі студентом закінченого проекту (роботи) _________________.

3. Вихідні дані про проекту (роботі) _______________________________ ____________________________________________________________________________ ____________________________________________________________.

4. Зміст расчетно-пояснительной записки ________________________ ____________________________________________________________________.

5. Перелік графічного матеріалу __________________________________ ____________________________________________________________________.

6. Консультанти за окремими розділами проекту (работы).

|Розділ |Консультант |Підпис, дата | | | |Завдання видав |Завдання прийняв | | | | | |.

7. Дата видачі завдання ________________________________.

Керівник дипломного проекту (роботи) ______________________.

(подпись).

Студент ____________________________________.

Розрахунок сплати внесків та відсотків користування кредитом.

за договором 3440 від 20.05.2004 г.

|Дата |Платіж, крб. |% користування |Залишок кредиту, | | | |кредитом |крб. | |20.05.2004 р. |500 | |30 000 | |19.06 |500 |442−62 |29 500 | |19.07 |500 |435−25 |29 000 | |19.08 |500 |442−13 |28 500 | |19.09 |500 |434−51 |28 000 | |19.10 |500 |413−11 |27 500 | |19.11 |500 |419−26 |27 000 | |19.12 |500 |398−36 |26 500 | |19.01.2005 р. |500 |405−12 |26 000 | |19.02 |500 |397−48 |25 500 | |19.03 |500 |352−11 |25 000 | |19.04 |500 |382−19 |24 500 | |19.05 |500 |355−07 |24 000 | |19.06 |500 |366−90 |23 500 | |19.07 |500 |347−67 |23 000 | |19.08 |500 |351−62 |22 500 | |19.09 |500 |343−97 |22 000 | |19.10 |500 |325−48 |21 500 | |19.11 |500 |328−68 |21 000 | |19.12 |500 |310−68 |20 500 | |19.01.2006 р. |500 |313−40 |20 000 | |19.02 |500 |305−75 |19 500 | |19.03 |500 |269−26 |19 000 | |19.04 |500 |290−47 |18 500 | |19.05 |500 |273−70 |18 000 | |19.06 |500 |275−18 |17 500 | |19.07 |500 |258−90 |17 000 | |19.08 |500 |259−89 |16 500 | |19.09 |500 |252−25 |16 000 | |19.10 |500 |236−71 |15 500 | |19.11 |500 |236−96 |15 000 | |19.12 |500 |221−92 |14 500 | |19.01.2007 р. |500 |221−67 |14 000 | |19.02 |500 |214−03 |13 500 | |19.03 |500 |186−41 |13 000 | |19.04 |500 |198−74 |12 500 | |19.05 |500 |184−93 |12 000 | |19.06 |500 |183−45 |11 500 | |19.07 |500 |170−14 |11 000 | |19.08 |500 |168−16 |10 500 | |19.09 |500 |160−52 |10 000 | |19.10 |500 |147−95 |9500 | |19.11 |500 |145−23 |9000 | |19.12 |500 |133−15 |8500 | |19.01.2008 р. |500 |129−59 |8000 | |19.02 |500 |121−97 |7500 | |19.03 |500 |106−96 |7000 | |19.04 |500 |106−72 |6500 | |19.05 |500 |95−90 |6000 | |19.06 |500 |91−48 |5500 | |19.07 |500 |81−15 |5000 | |19.08 |500 |76−23 |4500 | |19.09 |500 |68−61 |4000 | |19.10 |500 |59−02 |3500 | |19.11 |500 |53−36 |3000 | |19.12 |500 |44−26 |2500 | |19.01.2009 р. |500 |38−22 |2000 | |19.02 |500 |30−58 |1500 | |19.03 |500 |20−71 |1000 | |19.04 |500 |15−29 |500 | |19.05 |500 |7−40 |- | |Разом: |30 000 |13 708,43 |- |.